Погашение ипотеки материнским капиталом в сбербанке. Документы на погашение кредита. Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке
Ипотека с материнским капиталом позволяет молодым семьям приобрести собственное жильё на льготных условиях. Сразу стоит уточнить, что погашение ипотеки с использованием материнского сертификата обременено определёнными условиями.
Кроме того, не все банковские структуры допускают погашение ипотеки таким образом, ведь это влечёт льготные условия для заёмщика и финансовые потери для кредитора. Такую возможность гарантированно дают банки, пользующиеся поддержкой государства, например, Сбербанк и ВТБ 24. Рассмотрим, как можно погасить ипотечный кредит материнским капиталом в 2017 году.
Меньше интересны только ипотечные кредиты
Кроме того, вы сможете получить дополнительную помощь от налогового агента. Тем не менее, интересные продукты не для слабонервных. В тех случаях, когда процентные ипотечные кредиты, проданные с пожертвованием, когда-то были наиболее распространенным видом ипотечного кредита, большинство людей в эти дни предпочитают безопасность ипотечного кредита.
Многие кредиторы также решили прекратить предлагать ипотечные кредиты только для процентов или будут предлагать их только определенным клиентам. Таким образом, диапазон доступных вам ипотечных сделок может быть более ограниченным, если вы выберете только процентную ставку. Советник по ипотеке сможет вам посоветовать, подходит ли вам только ипотечный кредит.
Целевое использование средств
Материнский капитал в 2017 году составляет свыше 450 000 рублей. Точную цифру приводить не имеет смысла, ведь сумма постоянно индексируется с учётом инфляции. Кроме того, расходование средств материнской поддержки возможно лишь на определённых условиях, например, на приобретение жилья.
Выдача наличности по сертификату противоречит действующему законодательству, поэтому не стоит вестись на обещания сомнительных организаций: «Поможем обналичить материнский капитал». Это действие влечёт за собой уголовную ответственность.
Зато можно оплатить сертификатом часть ипотечного кредита. Например:
- Можно использовать средства в качестве первого взноса. Все банковские структуры требуют при ипотечном кредитовании привлечения собственных средств заёмщика. По сути, это первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилплощади. Учитывая сумму сертификата, его хватит для уплаты первого взноса на покупку двухкомнатной квартиры стоимостью около двух миллионов рублей.
- Можно погасить уже имеющийся ипотечный кредит . Обратите внимание, что сертификатом можно погасить основной долг, соответственно снизится сумма ежемесячного взноса.
В зависимости от выбранного варианта, использовать материнский капитал можно на разных условиях. В первом случае, второй ребёнок должен достигнуть трёхлетнего возраста, во втором – это ограничение снято, соответственно погасить часть кредита можно в любой момент.
Отметим, что ипотека под материнский капитал подразумевает льготную процентную ставку для заёмщика. Например, в Сбербанке это 14% годовых на 2017 год. Для тех, кто незнаком с банковской системой уточняем, что средний процент по ипотечному кредитованию в других банках составляет в среднем 17-18%.
Обязательные условия
Ипотека с использованием сертификата на материнский капитал выдаётся на определённых условиях. В Сбербанке есть ограничения по сумме кредита: верхняя планка 3 400 000, нижняя – 300 000 рублей. Сроки кредитования от 12 месяцев до 30 лет. Имеются требования и к заёмщикам. Чтобы взять ссуду под сертификат нужно:
- иметь постоянное место работы и стабильный доход. Продолжительность работы на одном месте должна быть не менее шести месяцев, при условии, что общий стаж превышает календарный год;
- чтобы можно было расходовать сумму капитала, во внимание принимается лишь белая зарплата. Выплаты в конвертах могут учитываться в качестве дополнительного дохода (при документальном подтверждении работодателя), но не во всех банках;
- у заёмщика не должно быть собственного жилья. Это аспект учитывается при использовании сертификата в качестве первого финансового взноса. Погашение ипотеки маткапиталом не исключает наличия у заёмщика собственной жилплощади;
- отсутствие проблем с кредитной историей. Если заёмщик находится в чёрном списке у нескольких банков, его заявка с большой долей вероятности будет отклонена;
- приобретённая квартира обязательно оформляется в долевое владение на всех членов семьи.
Как покрыть первоначальный взнос
Решив применить материнский капитал чтобы погасить первоначальный взнос по кредиту, заранее обратитесь в Пенсионный фонд. Сюда нужно представить следующие документы:
- письменное заявление о целевом расходовании средств;
- паспорт;
- информацию технического характера об объекте недвижимости.
Обратите внимание, что рассмотрение данной заявки может занять несколько месяцев, поэтому нужно планировать покупку квартиры заранее. Кроме того, бюрократическая машина рассчитывает выплаты по таким заявлениям раз в полугодие. Соответственно если вы подадите заявление весной, рассчитывать на выплаты будут лишь осенью. Это одна из причин, по которой банки не связываются с материнским капиталом.
Отдельного внимания заслуживает военная ипотека. Здесь также предусмотрены условия погашения части кредита сертификатом. Но военная ипотека связана с большей волокитой: необходимо заручиться согласием Министерства Обороны, Пенсионного фонда и кредитора. В каждое ведомство нужно представить документы на целевое расходование сертификата.
Сбор документов
Чтобы взять ипотечный кредит с использованием материнского капитала, нужно принести в банк следующие документы:
- Документы, удостоверяющие личность заёмщика. Сюда входят российский паспорт, свидетельство пенсионного страхования, ИНН. В Сбербанке могут затребовать и дополнительные документы: загранпаспорт, права.
- Сертификат за рождение второго ребёнка.
- Справки о платёжеспособности. Это документ по форме 2-НДФЛ с места работы заёмщика. Справка о доходах заверяется главбухом или руководителем предприятия. Если указанной суммы не хватает, в качестве созаёмщика может выступить второй супруг. Кроме того, учитываются дополнительные источники дохода. Например, сдача квартиры или гаража в аренду. Тогда прилагается копия арендного договора с указанием суммы найма.
- Предварительный договор покупки-продажи недвижимости.
- Техническую документацию на приобретаемую жилплощадь.
- Заявление о желании оформить жильё в долевую собственность.
Обратите внимание, что пакет документов будет рассматриваться службой безопасности. Если будет обнаружена недостоверная информация, в выдаче кредита будет отказано. Кроме того, не допускается оформление ипотеки на ветхое или аварийное жильё.
Дополнительные условия
Если часть суммы материнского капитала израсходована, например, на обучение детей, то использовать сертификат как первоначальный взнос невозможно. Допускается погасить лишь часть уже имеющегося кредита.
Если сумма сертификата не покрывает размер первоначального взноса, вносить разницу придётся из собственного кармана. Поэтому потребуются собственные накопления или поиск более дешёвого жилья.
Ипотечное кредитование подразумевает обязательное страхование жизни заёмщика и обретаемого имущества.
Пока заёмщик не сможет погасить всю сумму кредита, у него нет полного права распоряжаться квартирой. В частности, на квадратных метрах можно только жить, продать, обменять или подарить уже нельзя.
Остались вопросы?
Напишите ваш вопрос в форме ниже и получите развернутую консультацию юриста:
Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.
В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.
То есть заемщик:
- берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
- приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
- для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).
На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.
Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.
Как использовать маткапитал на ипотеку
Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.
После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:
- уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
- внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.
Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.
Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.
Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.
Погасить ипотечный кредит мат. капиталом
Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.
На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.
Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.
Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:
- Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
- В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
- Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
- Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
- После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
- Заемщик продолжает выплачивать кредит.
- После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.
Документы на погашение кредита
Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.
Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:
- свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
- договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
- выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
- разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).
Материнский капитал на первоначальный взнос
До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.
Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:
- Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
- Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».
После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.
Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.
- В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
- Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.
Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.
Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.
- По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
- Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .
Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:
- стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
- первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.
Документы для получения ипотеки
В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:
- заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
- паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
- если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
- если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
- копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
- копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
- заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.
Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:
- При покупке в кредит уже построенного жилья
дополнительно нужны:
- копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
- копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
- Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство
, также требуются:
- копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
- выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
- Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)
под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
- копия разрешения на строительство;
- копия договора строительного подряда.
Материнский капитал до 3 лет
Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.
Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.
Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).
Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:
- до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
- то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.
Однако стоит обратить внимание на следующее:
Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .
В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .
Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках
Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.
В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:
- Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
- Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
- Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.
Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .
Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке
В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.
Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.
Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:
- 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
- без комиссий за обслуживание кредита;
- возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
- сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
- первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
- выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
- особые условия для молодых семей;
- дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
- программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).
Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.
Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом
Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.
Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).
Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:
- можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
- с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
- плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
- размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;
Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.
Социальная ипотека АИЖК
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.
В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).
Условия предложения от АИЖК:
- Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
- первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
- вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
- Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
- Основа предложения - программа «Социальная ипотека»
с выгодными для заемщика условиями:
- первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
- в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
- Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
- Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .
Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.
При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:
- 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
- 5% при первоначальном взносе менее 50%;
- 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.
Заключение
Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.
Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.
Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.