Программа аижк срок действия. Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации
В конце 2014 года в стране произошел резкий рост количества задолженностей по ипотеке среди населения страны. Это связано с резким падением курс рубля из-за продолжительного кризиса в российской экономике.
В связи с этим Правительством Российской Федерации была разработана программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК, которая реализуется с 2016 года. О том, кто может получить ее и последние новости о работе проекта дополнительного финансирования далее в статье.
Условия участия в программе
Специальная программа государственной поддержки АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) необходима для реструктуризации проблемы ипотечного кредита по льготным ставкам, при которой государство вносит часть ежемесячной оплаты за заемщика. Размер задолженности по кредитованию не имеет значения.
Телефон горячей линии — 8-800-755-55-00
Существует несколько условий получения государственной поддержки:
- паспорт,
- свидетельства, которые фиксируют Вашу финансовую обеспеченность,
- Документация по ипотеке и заложенному имуществу (копия договора, справка банка, копия договора купли-продажи ипотечной недвижимости),
- выписки из государственного реестра на жилой объект недвижимости, чтобы подтвердить статус заложенного жилья.
- Принять участие в программе помощи заемщик может только в том случае, если банковская организация также является ее участником. Например, получить господдержку могут клиенты Сбербанка.
Для заемщиков, которые оформили ипотечный кредит под залог собственного жилья, действуют особые условия:
- Под залогом может находиться любое жилье, том числе то, на которое распространено право требования долевого участия в строительстве по договору;
- Данный объект собственности должен быть единственным местом проживания заемщика. Стоит отметить, что совокупная доля в объекте недвижимости каждого собственника должна быть меньше 50%;
- Площадь однокомнатной квартиры, находящейся в залоге, не должна быть больше 45 квадратных метров. Для двухкомнатной квартиры максимальным пределом является 65 квадратных метров, а для трехкомнатной и больше — до 85 квадратных метров;
- Стоимость заложенной недвижимости не должна превышать стоимость стандартного жилья на первичном и вторичном рынке более чем на 60%. Для сравнения используется региональный рынок по данным Росстата на дату взятия ипотечного кредита. Данное условие не распространяется на семьи, имеющие трех и более детей.
Как получить финансовую помощь
Чтобы оформить получение финансовой помощи АИЖК, заемщик должен обратиться в банковскую организацию, оформившую ипотечный заем. Для этого ему необходимо предоставить определенный пакет документов, сроки предоставления и перечень которых устанавливаются самим банком.
В начале августа 2017 года Правительством РФ, главой которого является Дмитрий Медведев, была утверждена дальнейшая работа программы для отдельных категорий заемщиков по ипотеке, оказавшихся в трудной ситуации. По итогу было принято новое постановление, реализация которого начнется с 22 августа.
Портал Rus24. News сообщает, что из государственного бюджета было выделено 2 млрд рублей на продление программы помощи ипотечным заемщикам.
Одним из основных пунктов данного документа является повторная подача заявления в случае отказа. То есть если гражданин было отказано в участии в программе до принятия постановления, он заново обратиться за получением финансовой помощи. Стоит отметить, что в этом случае будут учитываться данные с учетом всех изменений, произошедших после отказа.
Со вторника, 22 августа, вступили в силу новые правила государственной программы помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Правительство на нее из резервного фонда 2 млрд рублей. Ожидается, что выделенные средства позволят реструктуризировать не менее 1,3 тыс. ипотечных жилищных кредитов - и рублевых, и валютных.
Как уточняет РИА "Новости" , на участие в программе могут претендовать граждане РФ, имеющие несовершеннолетних детей или являющиеся их опекунами; являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов; являющиеся ветеранами боевых действий; имеющие на иждивении лиц в возрасте до 24 лет, являющихся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающихся по очной форме обучения.
Среднемесячный совокупный доход семьи заемщика после уплаты ежемесячного платежа банку не должен превышать на каждого члена семьи размер двукратного прожиточного минимума для региона проживания. Сам платеж банку должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора.
Жилье, являющееся залогом по ипотеке, должно быть единственным для заемщика и не превышать 45 квадратных метров для однокомнатной квартиры, 65 - для двухкомнатной и 85 - для жилья с тремя и более комнатами. Допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на одно иное жилое помещение в размере не более 50%.
Кредитный договор должен быть заключен не менее чем за год до подачи заявления на реструктуризацию.
Для рублевых заемщиков
Базовый объем помощи от государства составит 30% остатка суммы кредита, но не более 1,5 млн рублей, в особых случаях - до 3 млн рублей.
Реструктуризация рублевой ипотеки будет проходить по ставке не выше действующей на дату заключения договора о реструктуризации.
Также заемщики освобождаются от уплаты неустойки по условиям кредита, однако уже совершенные выплаты по неустойке возврату не подлежат. С них также запрещается брать комиссии за реструктуризацию кредитов.
Для валютных заемщиков
Если кредит был выдан в иностранной валюте, она должна быть изменена на рубли по курсу не выше установленного Банком России на момент реструктуризации кредита. При этом ставка по реструктуризированной валютной ипотеке должна быть не выше 11,5%.
Для снижения обязательств по кредиту заемщику может быть предложен один из типов реструктуризации: для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте, предусмотрено изменение валюты на рубли по курсу ниже установленного Банком России на момент заключения договора о реструктуризации; единовременное прощение части суммы кредита.
При заключении договора о реструктуризации кредитор не вправе взимать с заемщика комиссию за действия, связанные с реструктуризацией, а также сокращать срок кредитования.
Напомним, прежняя программа помощи ипотечным заемщикам на 4,5 млрд рублей действовала с апреля 2015 года по май 2017 года, но фактически в марте, в результате чего около 16 тыс. заемщиков, подавших заявки и собравших необходимые документы, помощи не получили. В конце июля Медведев подписал распоряжение о выделении на эту программу из резервного фонда правительства в качестве взноса в уставный капитал АИЖК.
За два года работы старой госпрограммы помощи ипотечным заемщикам власти несколько раз смягчали ее условия. В новой госпрограмме, заработавшей 22 августа, излишнего либерализма, напротив, решили избежать. РБК разбирался почему
Во вторник, 22 августа, через семь дней после официальной публикации, начала действовать обновленная государственная программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложные финансовые обстоятельства. Соответствующее постановление правительство подписало 11 августа. 14 августа текст постановления был опубликован на официальном интернет-портале правовой информации .
После провалившейся первой попытки в декабре 2015 года правительство обновленную редакцию программы. Согласно ей на помощь могли претендовать ипотечные заемщики любого возраста при наличии одного несовершеннолетнего ребенка в семье. Были смягчены требования по доходу: после внесения ежемесячного платежа по кредиту планка по доходу на каждого члена семьи была повышена с полутора до двух прожиточных минимумов по региону. Размер возмещения был увеличен втрое — с 200 тыс. до 600 тыс. руб. (но не более 10% от размера кредита), причем за поддержкой заемщик мог обращаться еще до появления просроченной задолженности, хотя ранее срок просроченной задолженности должен был быть минимум 120 дней.
Власти также освободили банки от обязательства финансировать 50% реструктуризации — все реструктурированные кредиты стали погашаться за счет выделенных средств в рамках госпрограммы. Благодаря этим изменениям с января 2016 года программа наконец заработала.
Впрочем, многие валютные ипотечные заемщики все равно остались за бортом: для многих из них возмещение 600 тыс. руб. при среднем долге по займу $200 тыс., как банкиры, оставалось все еще мизерным.
Одиночные пикеты банковских заемщиков в Москве (Фото: Александр Щербак / ТАСС)
Протестные настроения
В итоге в конце 2015-го — начале 2016 года наиболее недовольные своим положением заемщики стали выходить , собираясь у офисов активно выдававших валютные ипотечные ссуды банков. Участники акций требовали пересчета кредитных договоров по докризисному курсу. Увеличение числа акций и протестующих в итоге даже привлекло внимание к проблеме председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной.
В феврале 2016 года глава Центробанка провела совещание с крупными банками, последних приложить собственные усилия для решения проблемы валютной ипотеки, и кредитные организации начали запускать собственные программы по ее реструктуризации.
Новые послабления
Не стояли на месте и власти. В ноябре 2016 года критерии отбора заемщиков для участия в госпрограмме были еще более либерализованы.
В частности, было устранено такое требование к заемщикам, как «снижение дохода не менее чем на 30%», — это давало возможность обратиться за помощью практически любому ипотечнику.
Именно данная правка в ноябрьской редакции программы вызвала всплеск обращений за компенсацией у людей, реально не нуждающихся в помощи, считают банкиры. «Резкая активизация заемщиков произошла после отмены требований к степени ухудшения финансового положения заемщика для получения помощи от государства», — говорит начальник управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес.
Кроме того, в ноябрьской программе было отменено требование о дате заключения договора (ранее срок кредита должен был быть не менее 12 месяцев), в результате чего за помощью смогли обращаться заемщики сразу после взятия кредита, а максимальный размер возмещения в относительном выражении увеличен до 20% от остатка долга.
И, наконец, в феврале 2017 года программу либерализовали еще раз, увеличив максимальную сумму возмещения с 600 тыс. до 1,5 млн руб. в абсолютном выражении, но не более 30% от остатка задолженности по договору. Это увеличило среднюю сумму возмещения по кредиту практически в два раза, отмечает заместитель директора департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов. «Так, если до декабря 2016 года средний размер поддержки составлял 153 тыс. руб., то после внесения изменений в условия программы ее размер увеличился почти в два раза — до 291 тыс. руб.», — уточняет эксперт.
По словам банкиров, такая средняя сумма возмещения указывает, что программа наконец-то стала действительно «народной», что и привело к ее досрочному исчерпанию в марте 2017 года — на три месяца раньше окончания запланированного срока действия.
Новый виток проблем
В результате последних двух послаблений спрос среди ипотечных заемщиков был настолько велик, что многие не успели получить возмещение: заявки подали, а деньги на программу кончились до их одобрения, отмечает директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. Это вызвало новую волну социального напряжения, ведь помимо всего прочего заемщики, так и не получившие помощи, понесли расходы на получение справок о правах на недвижимое имущество. Каждая стоила около 7 тыс. руб., отмечает Станислав Тывес.
Не решена была и проблема валютной ипотеки: из-за роста обращений рублевых заемщиков спрос валютных на господдержку так и не был удовлетворен. В итоге в марте 2017 года встреча валютных заемщиков с главой Минфина Антоном Силуановым. Позднее в Минфине сообщили , что министр по итогам встречи поручил представить дополнительные предложения по обновлению системы поддержки ипотечных заемщиков, акцентировав внимание на валютных ипотечниках. Как результат, уже в марте министерство о намерении запустить обновленную программу господдержки с акцентом именно на валютных ипотечников, заявлял РБК замминистра финансов Алексей Моисеев.
Акцент на валюту
Так и вышло. Судя по последней редакции обновленной программы, именно требования валютных ипотечных заемщиков и были учтены в первую очередь.
Ключевой момент: в отличие от прошлых редакций на помощь можно рассчитывать лишь в случае резкого роста размера ежемесячного платежа по кредиту — не менее чем на 30%. Как РБК, это возможно только в случае изменения курса рубля.
Отсечение рублевых заемщиков может быть связано с ограниченностью выделенных государством средств на реализацию программы, считает Станислав Тывес. «Ранее выделенные 4,5 млрд руб. в основном ушли на помощь рублевым заемщикам, а валютные заемщики в большинстве своем остались недовольны условиями программы и продолжили активные протестные действия», — добавляет он.
Впрочем, власти формально не забыли и о держателях ипотеки в рублях: их обращения будет рассматривать специальная межведомственная комиссия, которая будет вправе принимать решение об оказании поддержки гражданам, которые остро нуждаются в помощи, но формально не соответствуют условиям. Однако пока неизвестны ни состав комиссии, ни документы, на основании которых она будет принимать решения. Создана комиссия должна быть до 1 сентября.
Результаты программы
Всего в рамках старой программы с июня 2015 года по март 2017 года поступило 50 тыс. заявлений от ипотечных заемщиков, поддержка была оказана почти 19 тыс. из «наиболее социально незащищенных категорий граждан, действительно попавших в сложную жизненную ситуацию», отмечают в пресс-службе Минстроя.
РБК опросил 20 участвующих в программе АИЖК крупнейших ипотечных банков по объему ипотечного портфеля (на основе исследования Frank Research на 1 июля 2017 года) и представителей самой АИЖК о результатах завершившейся весной программы. На запросы ответили помимо АИЖК десять банков. Как показал анализ данных, проведенный РБК, наибольшая доля реструктуризаций по госпрограмме у Сбербанка — около 70%. Он реструктурировал в рамках программы из 40 тыс. заявок 13 тыс. совокупным объемом 3 млрд руб., говорит Денис Кузнецов.
Вторыми по объему участия в госпрограмме оказались банки группы ВТБ (ВТБ и ВТБ24) с долей 10%, или более 1,9 тыс. кредитов с общей суммой выделенного возмещения 543 млн руб. В пресс-службе ВТБ объяснили достигнутые показатели тем, что заемщики группы ВТБ в «меньшей степени нуждаются в помощи, обращения клиентов за реструктуризацией не носят массового характера».
Третье место по активности в участии в госпрограмме занял банк «ДельтаКредит» с долей 3% и реструктуризацией 600 кредитов (информацию об объеме выплат банк не предоставил), четвертым оказался Россельхозбанк с долей 2% — 336 договорами с общим размером прощения долга на 85 млн руб.
Пять ответивших на запрос банков — Райффайзенбанк, Транскапиталбанк, банк «Зенит», Росбанк и «Ак Барс» имели меньше 2% от общего объема программы, суммарно они реструктурировали 221 кредит. В Абсолют Банке цифру реструктуризаций по программе не предоставили. Доля участия остальных кредиторов в программе составила суммарно 16%, свидетельствуют приведенные банками сведения.
Во многих крупных банках, чье участие в программе, согласно представленным сведениям, было менее 5%, собственные программы реструктуризаций кредитов для социально незащищенных граждан оказались более либеральными, а следовательно, и более востребованными, показал анализ РБК. «Значительно более активно клиенты пользовались собственными программами банка, — поясняет Станислав Тывес. — Далеко не все заемщики изначально подходили под критерии государственной программы».
В рамках собственных предложений многие банки предлагали своим заемщикам больше способов решения проблем, чем программа господдержки, поясняет заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. Так, в Райффайзенбанке соотношение реструктуризаций по собственным программам и госпрограмме — 80 против 20%. Существенное превышение доли реструктуризаций по собственным программам наблюдается и в ВТБ и Абсолют Банке (в обоих — 85 против 15%), Росбанке (89 и 11%), Транскапиталбанке (93 и 7%), Россельхозбанке (57 и 43%).
В банке «Зенит» и «Ак Барсе» собственных программ по реструктуризации кредитов ипотечных заемщиков не было. Сбербанк и «ДельтаКредит» данных на этот счет не предоставили.
Извлеченные уроки
Ошибка в оценке потребностей при формировании программы привела к тому, что получили помощь 19 тыс. заемщиков, а почти столько же — 15 тыс. семей — остались за бортом, хотя их заявки уже были одобрены, говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. «На 15 тыс. одобренных заявок денег попросту не хватило. Вряд ли это можно считать справедливым, тем более что новые условия программы — добавление критерия о росте платежа более чем на 30% — делают ее доступной только для валютных ипотечников», — говорит он. «Задача государства — помогать тем, у кого сложилась тяжелая жизненная ситуация, а не тем, у кого кредит оказался не в той валюте», — добавляет Климов.
Управляющий директор НРА Павел Самиев также считает, что госпрограмма должна охватывать больше нуждающихся ипотечных заемщиков, больше стимулировать рынок ипотеки. «Если не произойдут масштабные изменения в программе господдержки для рынка ипотечного кредитования в целом или же резко не начнут расти доходы населения, к концу 2017 года рост ипотечного кредитования приостановится», — говорит он.
Все традиционно упирается в деньги. Выделенные на возобновление программы 2 млрд руб. реально помогут только 1,5-2 тыс. заемщиков, и воспользоваться ими успеют те, кто раньше подаст документы, считает Татьяна Ушкова. «При средней сумме кредита в 1,6 млн по России и 3,5 млн руб. в Москве поддержка в 1,5 млн руб. существенна. Претендентов на участие в программе может быть много, а бюджетные средства быстро исчерпаны», — прогнозирует Ушкова.
Впрочем, должна ли быть господдержка бесконечной — вопрос открытый. И положительный ответ на него дают не все. Вадим Пахаленко напоминает, что ипотека является коммерческим инструментом и заемщик должен понимать возможные риски в случае изменения жизненной ситуации. «Государство, в свою очередь, не обязано направлять средства из бюджета на помощь людям, которые берут ипотеку, но оно создало социальный инструмент помощи и решило поддержать действительно нуждающихся в этом», — добавляет он.
Условия получения помощи по обновленной программе
1. На поддержку могут рассчитывать граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся их опекунами, ветераны боевых действий, инвалиды или имеющие детей-инвалидов. На поддержку могут рассчитывать и граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, студенты, аспиранты, интерны и пр.
2. Площадь залогового жилья не должна быть больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 м для двухкомнатной и 85 м для жилья с тремя и более жилыми комнатами.
3. Договор ипотеки должен быть официально оформлен на жилье в России.
4. Залоговое жилье должно быть единственным.
5. После ежемесячной выплаты по кредиту семейный доход заемщика не должен превышать более чем в два раза прожиточный минимум по региону на каждого члена семьи, а ежемесячный платеж по кредиту должен вырасти не менее чем на 30%.
6. Возраст кредита должен быть не менее 12 месяцев на дату подачи заявления на участие в программе.
7. Максимальная сумма возмещения составляет 1,5 млн руб. (но не более 30% остатка задолженности). По решению межведомственной комиссии объем поддержки может быть увеличен до 3 млн руб.
На основании решения межведомственной комиссии заемщик может не соблюсти максимум два из семи вышеуказанных условий.
Программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, запустили еще в 2015 году (). Тогда на это было выделено 4,5 млрд руб., и, как рассказал на состоявшейся вчера пресс-конференции финансовый омбудсмен Павел Медведев , порядка 19 тыс. граждан получили помощь в рамках этой программы. Однако число тех, кто затрудняется с погашением ипотечных кредитов, неуклонно растет. В связи с этим правительство приняло решение о выделении на эти цели дополнительных 2 млрд руб., также были утверждены новые Условия получения государственной помощи, утвержденные .
Так, для участия в обновленной программе необходимо соответствовать одновременно нескольким условиям. Как и прежде, в ней могут принять участие граждане Российской Федерации, имеющие несовершеннолетних детей или являющиеся их опекунами (попечителями), являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов, ветераны боевых действий, а также граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать на каждого члена семьи заемщика двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора ().
Еще одним важным условием для заемщика является площадь его квартиры. Ипотечное жилье должно быть единственным для заявителя и не превышать 45 кв. м для помещения с одной жилой комнатой, 65 кв. м – для двухкомнатной, 85 кв. м – для помещения с 3 или более жилыми комнатами. Однако допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на одно иное жилое помещение в размере не более 50% (). При этом, как пояснил управляющий директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Алексей Ниденс , для подтверждения наличия прав на иные жилые помещения не требуется предоставление заемщиком сведений из ЕГРН. Получение таких сведений будет осуществляться АИЖК самостоятельно. "Большой поток обращений в наш адрес был по вопросу платности справок, которые необходимо предоставить в кредитную организацию для принятия решения. Действительно, справки, подтверждающие единственность жилья, платные. Поэтому АИЖК совместно с Росреестром проработали механизм взаимодействия, позволяющий нам самим запрашивать необходимую информацию у них. То есть кредитным организациям не нужно теперь требовать эти справки у заемщиков и членов их семей", – отметил он.
Добавим также, что кредитный договор должен быть заключен не менее чем за год до подачи заявления на реструктуризацию ().
Таким образом, соответствующий всем условиям программы заемщик может обратиться в свою кредитную организацию с заявлением о реструктуризации. Вместе с тем, Алексей Медведев напомнил, что денежные средства лично в руки гражданам на погашение ипотеки выдаваться не будут. "Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту, реструктурированному в соответствии с установленными правилами", – добавил он. В связи с чем банки самостоятельно принимают решение об участии в программе помощи ипотечным заемщикам. Но, как рассказал Алексей Ниденс, сейчас более 100 кредитных организаций включены в список участников программы, их перечень опубликован на официальном сайте АИЖК.
Вправе ли банк взимать комиссию за досрочное погашение кредита? Узнайте из материала "Плата за досрочное погашение кредита" в" Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Добавим также, что в случае, если заявления заемщиков о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов поступили до вступления в силу постановления № 961, но не были удовлетворены, возмещение убытков кредиторам может быть осуществлено только в случае повторного обращения этого заемщика и при условии соблюдения им основных условий реализации программы ( .
Предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту составляет 30% остатка суммы займа, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. При этом сумма может быть увеличена, но не более чем в 2 раза. Отметим, что прежняя редакция постановления не предусматривала увеличение предельной суммы возмещения кредитору. Согласно новым правилам получения государственной помощи решение об увеличении суммы возмещения должно приниматься на основании обращения кредитора специально для этого созданной межведомственной комиссией (п. 6, 7 Условий получения государственной помощи). Минстрой России до 1 сентября 2017 года должен утвердить положение об указанной комиссии, состав и порядок ее работы ().
Кроме того, как отметил финансовый омбудсмен, у этой комиссии будет еще одна значимая для заемщиков функция. "Межведомственная комиссия будет вправе принимать решения об оказании поддержки гражданам, которые по формальным признакам не соответствуют некоторым условиям программы, но нуждаются в ней. То есть комиссия должна подойти к этому вопросу исключительно по-человечески", – подчеркнул эксперт.
11 августа 2017 года премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление о возобновлении государственной программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Помощь рублевым и валютным ипотечникам будет предоставляться в рамках Постановления №961 от 11 августа 2017 года.
К постановлению поясняется, что некоторые ипотечные заемщики из-за экономического кризиса оказались в сложной финансовой ситуации (снижение дохода, увеличение платежа по ипотеке, выданной в иностранной валюте), в связи с чем нуждаются в финансовой помощи от государства.
Постановление Правительства РФ №961 от 11 августа 2017 года – ссылка на документ .
В рамках новой программы ипотечные заемщики получают финансовую помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в виде списания 30%, но не более чем 1,5 миллионов рублей от оставшейся суммы ипотеки. Кроме того, подлежит списанию начисленная банком неустойка, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда.
Всего на помощь ипотечникам выделено 2 миллиарда рублей, это позволит реструктуризировать 1,3 тысячи проблемных ипотечных кредитов.
Механизм реструктуризации ипотеки
После проведения реструктуризации ставка по валютной ипотеке составит не более 11,5%, а рублевой – не выше ставки на дату реструктуризации.
Заемщик может выбрать в каком виде получить помощь от государства:
- в случае валютной ипотеки конвертировать ее в рублевую по курсу ниже, чем курс Банка России на момент заключения договора о реструктуризации;
- единовременное списание части долга.
При проведении реструктуризации никаких комиссий кредитором не взимается.
Реструктуризация проводится по решению банка-кредитора. В случае принятия положительного решения банком вопрос о проведении реструктуризации далее решает АИЖК.
Кому положена реструктуризация ипотеки по Постановлению №961
Получить реструктуризацию ипотечного кредита в рамках Постановления №961 могут ипотечные заемщики (семьи), относящиеся к категориям:
- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
- граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;
удовлетворяющие каждому из условий:
- среднемесячный совокупный доход которых за 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию после вычета ежемесячного платежа не превышает двух прожиточных минимумов для каждого члена семьи заемщика. Размер прожиточного минимума берется в регионе проживания заемщика.
- на дату подачи заявления о реструктуризации размер ежемесячного платежа по ипотеке увеличился не менее чем на 30% по сравнению с размером платежа на дату заключения кредитного договора.
Таким образом, программа отсекает возможность участия в ней большинства рублевых ипотечников. О приоритете новой программы для валютных ипотечных заемщиков власти говорили еще весной 2017 года. Позже, в июле того же года данную информацию подтвердили и представители банков.
Кроме того, к 1 сентября 2017 года будет создана специальная комиссия, которая будет заниматься рассмотрением исключительных случаев реструктуризации, например, если заемщик не проходит по каким-то из условий программы (не более двух пунктов условий), но при этом явно нуждается в получении помощи. Рассмотрение комиссией таких случаев будет проводиться на основании обращения банка-кредитора (т.е. решение допустить заемщика к программе реструктуризации или нет, в первую очередь, принимает банк).
Также комиссия будет наделена правом увеличения объема помощи ипотечному заемщику, но не более чем в 2 раза.
Требования к ипотеке
Общая площадь ипотечного жилья не должна превышать:
- 45 кв. метров – для помещения с 1 жилой комнатой;
- 65 кв. метров – для помещения с 2 жилыми комнатами;
- 85 кв. метров – для помещения с 3 или более жилыми комнатами.
Ипотечное жилье должно быть единственным , при этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем 1/2 доли в ином жилом помещении в период с 30 апреля 2015 года и по дату подачи заявления о реструктуризации.
Ипотека должна быть заключена не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
Список документов для участия в программе
Для участия в программе реструктуризации ипотеки заемщику необходимо собрать обязательные документы:
- Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
- Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключения договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
- Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
- Копии правоустанавливающих документов ипотеки.
Помимо основного перечня документов, для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банки наделены правом требовать любые дополнительные документы.
Выписки из Единого государственного реестра недвижимости АИЖК получит самостоятельно.
Банки, которые участвуют в программе помощи ипотечникам
Чтобы получить помощь от государства в погашении ипотеки заемщику необходимо обращаться в свой банк-кредитор:
- АО «АИЖК»
- ПАО Сбербанк
- Альфа-банк
- Банк ВТБ (ПАО)
- Банк ГПБ (АО)
- ВТБ 24 (ПАО)
- ПАО Банк «ФК Открытие»
- АО «Россельхозбанк»
- АО ЮниКредит Банк
- ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
- ПАО РОСБАНК
- АО «Райффайзенбанк»
- ПАО «БИНБАНК»
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
- ООО «АВЕНИР»
- АО «Автоградбанк»
- АО «АЖИК Воронежской области»
- АО «АИЖК Вологодской области»
- АО «АИЖК КО»
- АО «АИЖК по Тюменской области»
- АО «АИЖК Тамбовской области»
- ПАО «АК БАРС» БАНК
- ПАО «АКИБАНК»
- АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
- АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
- ПАО «БАНК СГБ»
- БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
- АО «БИНБАНК Мурманск»
- ПАО «БИНБАНК Тверь»
- «БУМ-БАНК» ООО
- ПАО «БыстроБанк»
- ОАО «ВАИЖК»
- Банк «ВБРР» (АО)
- АО «ГЛОБЭКСБАНК»
- ПАО «Дальневосточный банк»
- АО «ДВИЦ»
- АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
- АО «КБ ДельтаКредит»
- АО «Банк ЖилФинанс»
- ПАО «Запсибкомбанк»
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
- АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
- АО «Ипотечное агентство Югры»
- ООО «Камский коммерческий банк»
- ОАО «Крайинвестбанк»
- АО «Кредит Европа Банк»
- ООО «Крона-Банк»
- Банк «КУБ» (АО)
- КБ «Кубань Кредит» ООО
- АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
- ПАО «Курскпромбанк»
- Банк «Левобережный» (ПАО)
- КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
- ПАО «МЕТКОМБАНК»
- КБ «Москоммерцбанк» (АО)
- ПАО МОСОБЛБАНК
- ПАО «МТС-Банк»
- АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
- АО «НОАИК»
- ПАО «НОКССБАНК»
- ОАО «ОблАИЖК»
- АО «ОТП Банк»
- ПАО «Плюс Банк»
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
- АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
- Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
- АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
- АКБ «Российский капитал» (ПАО)
- ООО КБ «РостФинанс»
- ПАО АКБ «Связь-Банк»
- АО КБ «Северный Кредит»
- АО «СМП Банк»
- ЗАО «СНГБ»
- Банк «Снежинский» АО
- АО «Собинбанк»
- ПАО «Совкомбанк»
- ОАО «СПб ЦДЖ»
- ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
- «Тимер Банк» (ПАО)
- «ТКБ» (ЗАО)
- ПАО «Томскпромстройбанк»
- АО «ТЭМБР-БАНК»
- ОАО «УГАИК»
- ПАО АКБ «Урал ФД»
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
- НО «Фонд РЖС»
- АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
- АКБ «Форштадт» (АО)
- ОАО КБ «Центр-инвест»
- ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
- ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
- АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
- Moscow Stars B.V.
Ипотечные агенты:
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-3»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 1»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 3»
- АО «Ипотечный агент БФКО»
- ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012»
- ЗАО «Ипотечный агент НОМОС»
- ЗАО «Ипотечный агент Открытие 1»
- ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц – 1»
- ООО «Ипотечный агент ТКБ-2»
- ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-1»
- ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-2»
- ООО «Ипотечный агент Эклипс-1»
- ЗАО «ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ ФОРА - 2014»
Срок действия программы
Сроки конца программы в Постановлении №961 не оговорены, но программа завершится как только закончатся средства, выделенные на ее реализацию. Постановление вступает в силу 22 августа 2017 года.