Материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку. Гасим ипотеку за материнский капитал: пошаговая инструкция
В условиях экономического кризиса молодые семьи с детьми редко могут купить на собственные средства квартиру или частный дом. Поэтому сегодня популярным способом покупки недвижимого имущества стала ипотека под материнский капитал. На первый взгляд данная процедура проста и прозрачна, но это не совсем соответствует действительности.
Перед тем, как подписать необходимые бумаги, нужно четко понимать, что ипотека под материнский капитал обладает рядом особенностей. В данной статье мы расскажем о важных нюансах сопутствующих оформлению ипотеки под материнский капитал , о необходимом пакете документов и каким образом осуществить перевод материнского капитала в качестве первого взноса.
Взнос по ипотеке материнским капиталом
Материнский капитал позволяет семье получить денежные средства, которые государство гарантирует ей после рождения второго и последующих детей. Данная помощь имеет четкие цели, поэтому семья может потратить ее на случаи, которые прописаны на законодательном уровне. Самым популярным является приобретение в собственность недвижимого имущества, в том числе и за счет ипотечного кредитования.
Для оформления ипотеки вы можете использовать материнский капитал следующими способами:
- Для погашения первоначального взноса.
- Для долгового обязательства.
Здесь имеются сложности – не каждая финансовая организация готова принимать в качестве первоначального взноса материнский капитал. Несмотря на это, есть банки, которые идут навстречу молодым семьям, и процентная ставка по таким кредитам будет находиться в пределах от 9%-14% годовых.
Вдобавок, погашать уже взятую ипотеку с помощью сертификата на материнский капитал не запрещается, и вы можете сделать это в любое время с момента его получения.
Условия погашения ипотеки материнским капиталом
Для того чтобы получить ипотеку под материнский капитал, семье нужно соответствовать предъявляемым банком требованиям. В большинстве случаев эти требования стандартны, и когда вы будете оформлять ипотеку, то вам нужно ознакомиться со следующим перечнем:
- Когда происходит оформление ипотеки, учитываться будет только официальный доход потребителя. То есть, «белая» заработная плата. Та часть зарплаты, которая выдается «в конверте», может учитываться лишь в качестве дополнительного или нестабильного дохода.
- Семья должна иметь хороший стабильный доход, причем на последнем месте работы стаж не может быть меньше 6 месяцев (ряд финансовых учреждений поднимают эту планку до 3 лет), а за последний пятилетний период трудовой стаж должен быть больше 12 месяцев.
- Когда жилая недвижимость приобретается в ипотеку, она в обязательном порядке должна быть оформлена в долевую собственность на каждого члена семьи заемщика.
- Ипотека под материнский капитал возможна в том случае, если у потребителя не имеется в собственности недвижимости для проживания.
- Будущий заемщик должен иметь «в багаже» хорошую кредитную историю.
Если вы приняли решение использовать средства материнского капитала на погашение первоначального взноса, вам нужно обратиться в Пенсионный фонд и получить сертификат, который и будет выступать в качестве гаранта на получение государственной помощи семьям, в которых есть двое и более детей.
Когда сертификат будет на руках, заемщику предстоит заняться поиском банка, в котором он будет оформлять ипотеку. Когда выбор будет сделан, заемщик предоставляет банку копию сертификата и подписывает ипотечный договор. Далее заключается договор купли-продажи, который понадобится зарегистрировать в реестре прав на недвижимость.
Знайте, что средства материнского капитала невозможно получить в наличной форме.
После того как у вас будет весь пакет документов, которые подтверждают право на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации права собственности, договор купли-продажи), вы с сертификатом и паспортом направляетесь в Пенсионный фонд. Там вас попросят написать заявление о перечислении денежных средств на расчетный счет кредитующего вас банка в счет погашения первоначального взноса. Если у вас утерян сертификат, то в Пенсионном фонде вам выдадут его дубликат.
Документы для погашения ипотеки материнским капиталом
Чтобы получить ипотеку под материнский капитал при обращении в банк нужно предоставить определенный пакет документов.
Список может претерпевать изменения в зависимости от того, какие индивидуальные требования к заемщику установлены в конкретном банке. В перечень включены:
- Сертификат на получение материнского капитала.
- Документы, которые подтверждают личность заемщика. Это может быть паспорт, СНИЛС, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе РФ. Так же сотрудник банка может попросить водительские удостоверения, загранпаспорта и другие документы.
- Документы, которые могут подтвердить, что потенциальный заемщик платежеспособен. Понадобится взять справку с места работы. Нужна справка по форме банка, которая представляет собой справку о доходах заемщика, заверенную печатью работодателя. Как правило, данная бумага отражает размер премии или зарплаты, полученной «в конвертах». Если у заемщика имеются дополнительные источники дохода (к примеру, сдача в аренду движимого имущества или гаража), то нужно обратиться в налоговую инспекцию и получить там справку. Нужна еще справка о том, что у заемщика отсутствует задолженность по обязательным платежам.
- Документы, имеющие отношение к покупаемой недвижимости: справка из БТИ, выписка из домовой книги, техпаспорт помещения.
- Документы, которые фиксируют заключение сделки купли-продажи недвижимости для проживания.Заявление об обязательстве оформить помещение в общую долевую собственность.
- Справка из пенсионного фонда, подтверждающая факт наличия денежных средств на счете заемщика.
Список документов для предоставления в пенсионный фонд:
- Личные документы заемщика.
- Документ, который подтверждает желание заемщика заключить ипотечный договор. Он выдается в банке после того, как было подано заявление.
Перед тем, как подписать договор ипотеки, рекомендуем прочитать следующую информацию, чтобы заострить внимание на этих немаловажных нюансах:
- Когда решение об использовании материнского капитала уже принято, нужно поставить об этом в известность Пенсионный фонд , и сделать это надо не менее чем за полгода, так как размеры выплат планируются один раз в 6 месяцев. То есть, если материнский капитал нужно получить во втором полугодии осенью, написать заявление понадобится весной, то есть в 1 полугодии.
- Когда вы будете заниматься выбором подходящего банка, определитесь, что вы хотите: покупать готовую недвижимость для проживания или стать участником долевого строительства. Данный момент нужно выяснить заблаговременно, так как, если вы выбрали второй вариант, то, несмотря на предстоящие затраты на отделочные работы и увеличенные риски, ваша выгода будет неоспоримой, ведь стоимость квартиры на этапе строительства будет существенно ниже.
- Может случиться так, что вы уже использовали средства материнского капитала на что-либо (к примеру, купили средства для реабилитации ребенка-инвалида). В этом случае на погашение первоначального взноса оставшиеся денежные средства потратить не получится. Их можно направить только на погашение части уже взятого ипотечного кредита.
- После того как жилье перешло в собственность заемщика, его необходимо оформить на всех членов семьи в равных долях (детей, супругов и прочих граждан, которые приравнены к членам семьи).
- Когда происходит оформление ипотеки под материнский капитал, нужно правильно подобрать жилую площадь для покупки. Вопрос в том, что расчет суммы займа, максимально возможного для получения, в данном случае будет рассчитан иным способом. К среднему доходу супругов или других членов семьи, осуществляющих рабочую деятельность, будет приплюсована сумма материнского капитала. Затем устанавливается рыночная стоимость покупаемой недвижимости (вы сообщаете цену выбранного жилья). И если вам позволено взять такой кредит, то будет рассчитан размер первоначального взноса. Как правило, первый взнос составляет 10% от общей суммы. Если материнского капитала хватает на данную процедуру, то все отлично, а если его недостаточно, то заемщику нужно доплатить разницу между материнским капиталом и размером первоначального взноса, который был рассчитан банковским сотрудником.
- Страхование. Данная процедура является неотъемлемой частью ипотечного кредитования, без которой обойтись невозможно. При этом каждый банк относительного процедуры страхования устанавливает свои требования. Некоторым достаточно страховки самого ипотечного кредита на тот случай, если заемщик стал нетрудоспособным или лишился рабочего места, в том числе, если его должность попала под сокращение. Ряд финансовых учреждений требует страховать недвижимое имущество от его случайной гибели или потери его ценности из-за порчи по причинам, которые никаким образом не зависят от самого заемщика. Помните, что если вы погашаете кредит до назначенного срока, вы имеете право возвратить ту часть страховки, которая была оплачена, но не использована.
Когда жилье уже оформлено в ипотеку под материнский капитал и сделка была зафиксирована в Росреестре (купля-продажа и договор ипотеки), на ваше приобретение будет наложено обременение. Что это означает? Иными словами, вы сможете дарить, продавать, менять жилье (распоряжаться имуществом) только тогда, когда будут выполнены обязательства по выплате займа или его части. До наступления этого момента, если появилась острая необходимость распорядиться жильем, вам понадобится получить разрешение у банка, который является держателем залога.
Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.
Материнский сертификат на улучшение жилищных условий
На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.
Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?
Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.
Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.
К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер составляет 14%.
Как оформить?
В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:
1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование - не менее года за последние 5 лет.
2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.
3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.
4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.
5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
Как взять ипотеку с материнским капиталом?
Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.
Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.
Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.
Документы для погашения ипотеки материнским капиталом
Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:
- Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
- Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
- Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
- Договор купли-продажи квартиры или дома.
- Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
- Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
- Заявление об оформлении в долевую собственность.
Что нужно отнести в пенсионный фонд?
Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала - это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно.
После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:
- Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
- Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
- Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
- В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.
Условия по ипотеке от самых популярных банков
Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.
Ипотека со Сбербанком
Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.
Официальные условия:
- Заем предоставляется только в национальной валюте.
- Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
- Максимальный срок кредитования - тридцать лет.
- Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
- Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.
"ВТБ 24"
Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в "ВТБ 24":
- Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
- Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
- Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
- Минимальный взнос по сделке 20%;
- Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.
"ДельтаКредитБанк"
При желании оформить ипотеку в "Дельта Кредит Банке" нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.
Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:
- Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте - рубли.
- Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
- Стартовый взнос 30%.
- Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.
Расчет первоначального взноса
Как правило, не каждый банк предоставляет информацию о том, каким будет размер первоначального взноса. Каждая семья желает заведомо понимать, какие условия она может потянуть, поэтому и желает рассчитать размер первоначального взноса самостоятельно. В действительности это оказывается не так уж трудно. Для этого необходимо знать точную стоимость жилья и часть, выраженную в процентах, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Так, например, если квартира или дом стоят 3 000 000 рублей, а банк требует внести минимум 20%, получается 600 000 рублей. В том случае, если семья планирует использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, то вполне логично, что к нему в любом случае необходимо доплачивать сумму наличными.
Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.
Важно понимать, что материнский капитал - вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.
В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.
Заключение
Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.
Время чтения ≈ 5 минут
Как думаете ждать нам этого или нет?
Объектом договора купли-продажи с использованием материнского капитала может выступать как готовая квартира на первичном или вторичном рынке, так и жилье в строящемся доме по договору долевого участия. Воспользоваться денежными средствами возможно по достижении ребенком 3-х летнего возраста, но если жилье приобретается по договору ипотеки или у семьи уже имеется заключенный договор жилищного кредитования, то погасить его можно в любое время с момента рождения малыша.
Примечание: деньги по материнскому сертификату нельзя получить наличными средствами, данный документ дает только право направить финансы на установленные законом траты, одним из которых является улучшение жилищных условий семьи. Денежные средства будут перечисляться структурами Пенсионного фонда после оформления договора купли-продажи.
Одним из необходимых условий предоставления ипотечного кредита под материнский капитал является целостность денежных средств, обеспеченных сертификатом. То есть, если до этого семья направила часть денег на обучение ребенка, то банк может отказать в займе.
Банки, кредитуя заемщиков, требуют, что бы первоначальный взнос в размере от 10 до 25% от стоимости приобретаемого жилья вносился самими покупателями. Если заемщики решили сделать его , то придется пройти через дополнительное кредитование. Дело в том, что Пенсионный фонд может перечислить денежные средства, только убедившись, что договор купли-продажи заключен, прошел государственную регистрацию и покупатель получил на руки свидетельство о собственности.
В таких случаях банки предлагают прокредитовать заемщика на сумму первоначального взноса, установив проценты в размере 10,50% равную ключевой ставке ЦБ, действующей на сегодняшний день. Как только сделка будет зарегистрирована и Пенсионный фонд получит все доказательства ее законности, то деньги по материнскому капиталу будут направлены в кредитное учреждение.
Таким образом, заемщиком будет получено два кредита один на короткий срок и покрываемый через ПФ деньгами материнского сертификата и второй – основной на погашение оставшейся суммы продавцу недвижимости.
Этапы сделки
Поэтапно придется проделать несколько шагов для достижения результата:
- выбираем банк , у которого имеется программа ипотечного кредитования с использованием материнского капитала;
- подаем предварительную заявку и прикладываем необходимые документы для заемщика: сведения о доходах в виде справки с места работы или декларации о доходах, заполняем анкету, представляем копию трудовой книжки или свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя;
- сообщаем сведения о приобретаемом жилье : готовое жилье в новом доме, на стадии строительства, квартира на вторичном рынке или индивидуальный дом, его стоимость и информация о продавце и дополняем документами о собственности или иных правах на имущество. Банк должен одобрить недвижимость, поскольку именно она будет обеспечивать возврат кредита, будучи в залоге. Ряд банков может одобрить заявку без предоставления сведений о недвижимости, которой необходимо воспользоваться в срок от 1 до 3 месяцев – это время дается на поиск нужного варианта недвижимости;
- при одобрении заявки представляем полный пакет документов на жилье: свидетельство о собственности (выписка из Росреестра с 15.07.2016 года), справку об отсутствии обременений и долгов по коммунальным услугам, справка о составе семьи продавца, согласие органов опеки при наличии несовершеннолетних детей, технический и кадастровый паспорта и пр.
- уведомляем отделение Пенсионного фонда о желании приобрести недвижимость. Подаем заявку по установленной форме с приложением документов на квартиру и одобрение банка;
- банк будет проводить оценку недвижимости с привлечением независимого эксперта. Результаты оценки влияют на сумму кредита, именно цена, определенная оценщиком является для банка основополагающей, а не та, которую предлагает продавец;
- заключение кредитного ипотечного договора. В нем стороны оговаривают сроки кредитования, сумму, процентную ставку, график ежемесячных платежей, возможность досрочного погашения, в том числе с помощью средств материнского капитала. Указывается состав имущества, которое будет в залоге у банка, оформляется закладная;
- одновременно с кредитным соглашением заключается договор купли-продажи жилья. Составляется акт приема-передачи квартиры и оплачивается первоначальный взнос. Банку предоставляется расписка продавца о его получении или платежное поручение о перечислении денег. Либо банк сам, кредитуя заемщика на сумму взноса, перечисляет их владельцу жилья;
- оплачивается государственная пошлина в адрес регистрационной палаты в лице Росреестра. Размер пошлины при заключении договора ипотеки составляет для физических лиц – 1000 рублей. По договору купли-продажи государственная пошлина за регистрацию договора уплачивается в сумме 2000 рублей, по тысяче каждая из сторон если они граждане и 22000 рублей юридические лица;
- подаются документы в Росреестр для регистрации. Необходимо приложить все бумаги, по ипотеке, купле-продаже, поскольку регистрируются два действия: залог и переход права собственности от продавца к покупателю;
- производится страхование предмета ипотеки и жизни, здоровья заемщика. Это обязательное требование, которое выдвигают банки с целью сохранности имущества, а так же чтобы в случае утраты заемщиком трудоспособности или его смерти погасить долг из страховой суммы. Договор со страховой компанией нужно будет заключать ежегодно до момента полного расчета с банком;
- в Пенсионный фонд представляется зарегистрированный договор купли-продажи и свидетельство о собственности на владельца материнского капитала. Купленное жилье должно быть при этом желательно оформить в долях на родителей и ребенка.
Представленные на последнем этапе документы являются основанием для перечисления денег Пенсионным фондом из средств материнского капитала в погашение части кредита перед банком. Условие о регистрации недвижимости на всех членов семьи и (или) детей после использования на покупку жилья средств МК является обязательным и подлежит выполнению на основании нотариально заверенного обязательства. В противном случае через полгода-год прокурор, по сообщению из Пенсионного фонда, обяжет собственника жилья сделать это через суд.
Материнский капитал предоставляет отличную возможность купить или расширить жилую недвижимость. В большинстве крупных банках России его примут как первоначальное внесение в ипотечное кредитование. Если вы являетесь обладателем материнского капитала и нуждаетесь в улучшении жилищных условий, то эта статья будет вам интересна.
Материнский капитал можно вложить в ипотеку не только при покупке квартиры, но и в строительство частного дома, а также в долевое строительство. Просто в каждом случае есть свои нюансы. Но объединяет их то, что по окончанию выплаты ипотечной задолженности собственность, которую вы приобрели с помощью него, нужно будет оформить на всех членов вашей семье, в том числе и детей. В случае нарушения этого условия вам могут грозить крупные неприятности, т.к. это будет считаться нарушением закона. Если вы планируете внести материнский капитал в кредитование в роли первого взноса, то стоит учесть, что это представится возможным только после достижения ребенка, после рождения которого и был выдан этот капитал, трехлетнего возраста. Использовать его для этих целей раньше просто невозможно. То же касается и опекунов, которые усыновили ребенка. Основными условиями для получения такой ипотеки является, конечно же, наличие самого сертификата у семьи и постоянный денежный доход не ниже среднего. Если у семьи уже имеется в собственности жилплощадь, то использовать материнский капитал в такой роли ей уже не удастся.На нашем сайте.
К сожалению, материнский капитал пока не во всех банках принимают как первоначальное внесение в ипотеку. Он больше приветствуется в роли погашения уже имеющейся ипотеки или ее процентов. Поэтому вам пригодится перечень банков, которые принимают капитал как первый взнос. В него входят: Сбербанк , ВТБ24, Уралсиб, банк Открытие, DeltaCredit, Юникредит и Меткомбанк. Если вы наверняка решили, что будете использовать капитал именно в ипотечном кредитовании, то первым делом вам нужно получить из ПФР справку об остаточной сумме материнского капитала на вашем лицевом счете. В ПФР нужно обращаться с паспортом и сертификатом капитала. Справка готовится не более трех дней.Можно скачать здесь.
При одобрении ипотеки выбранным вами банком понадобится следующий пакет документов:- Паспорт;
- Справка из ПФР об остатке на лицевом счете МСК;
- Форма 2-НДФЛ с прежнего места работы;
- Договор купли-продажи жилья;
- Выписка из Госреестра;
- Документы созаемщиков.
В настоящее время банки предоставляют ипотеку на разных условиях. Поэтому прежде всего нужно проконсультироваться с ведущим менеджером выбранного вами банка, компетентного в области ипотеки. Только тогда вы будете знать точные подробности условий получения ипотеки с вложением материнского капитала.
Существуют различного типа программы субсидирования граждан, имеющих 2 и большее количество детей. Одной из самых существенным выплат является материнский капитал, процесс его получения достаточно прост.
Использовать данные средства возможно различными способами, в том числе для погашения долга по ипотеке уже взятой или же в качестве первоначального взноса.
Можно ли взять
Сегодня цена на жилую недвижимость на территории Российской Федерации достаточно велика. Именно поэтому государство представляет различные субсидии, льготы на оформление ипотечного кредита.
Всевозможные программы позволяют без каких-либо затруднений осуществить погашение задолженности по ипотеке средствами, выделенными бюджетом.
На 2019 год величина материнского капитала составляет почти 500 тыс. рублей. В дальнейшем будет осуществляться процесс индексирования данной величины.
При этом следует помнить, что в соответствии с законодательными нормами сертификат материнского капитала возможно будет использовать самыми разными способами:
- как первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
- для погашения задолженности по ипотеке уже взятой и по которой осуществляются платежи:
- погашение процентов по ипотеке;
- погашение основного тела долга.
Также важно помнить, что не обязательно приобретать с помощью материнского капитала именно квартиру.
Сумма может быть использована для приобретения собственного частного дома. Но опять же, существуют определенные требования касательно покупаемой недвижимости.
Существует достаточно большое количество самых разных нюансов. Со всеми ними лучше всего разобраться предварительно. Отражаются наиболее важные, существенные моменты в соответствующих законодательных нормах.
Какие банки выдают, сравнение условий
Следует помнить, что далеко не все банки работают по рассмотренной выше схеме – когда часть долга погашается за счет средств материнского капитала.
Основной причиной этого является большое количество самых разных сложностей, затруднений и условий работы с государственными органами.
На данный момент времени контроль в сфере использования материнских капиталов осуществляется Пенсионным фондом РФ.
Но большая часть крупных банковских учреждений работает на постоянной основе с материнскими сертификатами.
Существует отлаженная схема погашения части задолженности при помощи данной государственной субсидии.
Сегодня наиболее выгодные предложения в данном сегменте кредитных услуг делают следующие учреждения:
Условия кредитования для данной категории клиентов в различных учреждениях отличаются не существенно. Но одновременно с материнским капиталом возможно использовать специальную программу кредитования.
Существует достаточно много в разных банках всевозможных специальных кредитных программ, которые позволяют существенно снизить ставку по кредиту.
Оформление
Сам процесс оформления ипотечного кредита осуществляется стандартным образом. Алгоритм этой процедуры включает в себя следующие основные этапы:
- осуществляется выбор подходящего банка, удовлетворяющей всем требованиям программы;
- собирается полный перечень всех требуемых в таком случае документов;
- составляется заявка по форме банка и вместе со всеми необходимыми дополнительными бумагами передается на рассмотрение в специальный отдел кредитной компании;
- в случае положительного решения осуществляется подписание предварительного соглашения;
- далее требуется найти квартиру – составляется договор купли-продажи с участием банка;
- после этого права собственности регистрируются, денежные средства переводятся на счет продавца;
- можно приступать к использованию квартиры.
Также важно помнить, что в пакет обязательных документов должен входить сам материнский капитал. Процесс его оформления достаточно прост.
Потребуется обратиться с произвольно составленным заявлением в комплекте с основными документами в региональное отделение ПФР.
Именно данный внебюджетный фонд занимается выдачей соответствующих сертификатов, а также одобрением заявок.
Для оформления материнского капитала потребуется предоставить документы:
- паспорт гражданина РФ или же иной документ, который его будет заменять;
- свидетельство о рождении детей;
- документы, которые подтверждают факт наличия гражданства Российской Федерации;
- документы, которые удостоверяют личность, а также место проживания законного представителя.
Обозначенный выше перечень является стандартным. Но помимо таких документов могут потребоваться некоторые другие.
Пенсионный фонд РФ может потребовать также документы-подтверждения:
- смерти женщины – если по какой-то причине вместо неё осуществляет получение сертификата её муж, другое лицо;
- на основании которого женщина был лишена родительских прав;
- смерти родителей, по причине корой сертификат на материнский капитал будет оформлять иной законный представитель;
- иное.
В случае если будет иметь место нарушение, следует обратиться для разрешения такой ситуации в суд или же в вышестоящий орган.
Алгоритм оформления имеет достаточно большое количество самых разных нюансов. Предварительное их рассмотрение позволит избежать большого количества самых разных сложностей.
Документы
Перечень документов, требуемых при оформлении ипотечного кредита с участием материнского капитала, является стандартным.
Базовый набор таких документов включает в себя:
- паспорт гражданина РФ;
- справка по форме или же по форме банка;
- заверенная соответствующим образом копия трудовой книжки.
Наиболее важным является паспорт гражданина РФ. Так как он подтверждает наличие гражданства, а также факта регистрации на территории определенного региона. Сегодня материнский капитал выдается только лишь гражданам РФ.
Справка по форме 2-НДФЛ содержит максимально полный и подробный перечень информации о величине доходов конкретного клиента за определенный период времени.
Следует знать, что размер ежемесячного дохода должен составлять в 2 раза больше, чем величина ежемесячного платежа по ипотеке. Иначе вероятность одобрения заявки будет минимальна, скорее всего клиент получит отказ.
Также справка о доходах может быть оформлена по стандарту самого банка, в который имеет место подача заявки.
Также многие банки устанавливают одним из основных условий наличие стажа определенной величины.
Подтверждение его осуществляется заверенной соответствующим образом трудовой книжкой. При невыполнении данного требования осуществить оформление будет достаточно проблематично.
Помимо указанных выше документов может потребоваться обширный перечень самых разных других документов.
Банк имеет право самостоятельно устанавливать перечень необходимых. Соответственно, помимо обозначенных выше потребуется также приложить сертификат на материнский капитал. При его отсутствии использование данной государственной субсидии будет попросту невозможно.
Минимальная сумма ипотеки под материнский капитал
Все без исключения банки устанавливают размер минимальной суммы ипотеки под материнский капитал.
Данная величина может существенно различаться в разных банках. Обычно все происходит с учетом минимального размера суммы, которая предоставляется по ипотеке.
Например, если минимальная ипотечная сумма составляет 1 млн. рублей, то с учетом материнского капитала минимальный лимит вырастает 1 млн. рублей + сумма материнского капитала. Данный алгоритм расчета является стандартным, применяется почти во всех без исключения случаях.
На строительство дома
Средства материнского капитала возможно будет использовать для строительства собственного дома или же для погашения ипотеки, оформленной для этой цели.
В таком случае потребуется предоставить в ПФР следующее:
- копия заключенного с банком договора;
- справка, в которой указывается величина задолженности;
- документ, подтверждающий право собственности на жилье определенного типа;
- нотариальное обязательство по выделению доли;
- паспорта обоих родителей;
- подтверждение заключения брака.
При разводе
Средства материнского капитала предназначаются именно ребенку. Именно по этой причине после траты их на ипотеку часть квартиры должна быть оформлена как собственность ребенка.
В таком случае родители при разделе имущества в случае развода могут претендовать только лишь на части жилья, которые были приобретены совместно за вычетом материнского капитала.
Существует множество важных юридических моментов. Лучше всего ознакомиться с ними заранее.
Преимущества и недостатки
Использование материнского капитала для погашения долга по ипотеке имеет свои достоинства и преимущества.
К основным достоинствам стоит в первую очередь отнести:
- возможность существенно снизить финансовую нагрузку на бюджет семьи при использовании материнского капитала;
- сумму данной государственной субсидии возможно использовать на собственное усмотрение, различным образом.
В то же время имеются некоторые существенные недостатки, связанные с такой ипотекой. К наиболее существенным стоит отнести:
- далеко не все банки работают в данном направлении – с материнским капиталом;
- часть купленного имущества на сумму мат. капитала придется оформить на ребенка;
- особенности оформления документов;
- сложности для ИП, работающих на ЕНВД и УСН.
Использование материнского капитала возможно на различные цели. Но перед оформлением ипотеки стоит максимально внимательно изучить все нюансы процедуры.
Видео: Материнский капитал при ипотеке: плюсы и минусы