Госпрограмма по реструктуризации ипотеки. Объективные причины участия в программе. Что делать, если банк отказал
Россиян интересует, как будет осуществляться реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году. Ведь финансовой помощью этого банка воспользовалось многие граждане. Разумеется, на момент подписания кредитного договора все клиенты настроены оптимистично, но ипотека – это долгосрочный проект. Если заемщик видит, что его финансовое положение ухудшается, тогда единственным вариантом выйти из положения, не испортив свою репутацию, является реструктуризация долга.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу осуществляется, когда заемщик уже не может в полной мере погашать долг. Тогда, чтобы не допустить просрочки, а затем начисления пени, штрафных санкций и передачи негативной информации в бюро кредитных историй, клиенту рекомендуется обращаться в финучреждение с просьбой о реструктуризации.
Обычно причинами для реструктуризации являются:
- сокращение доходов в связи с потерей работы, снижением размера зарплаты;
- рождение ребенка – это, конечно же, радость, но возникает необходимость компенсировать возросшие расходы в связи с появлением еще одного члена семьи и отсутствием доходов супруги;
- снижение трудоспособности в связи с болезнью, инвалидностью;
- смерть близкого родственника.
Условия реструктуризации
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу может осуществляться по следующим направлениям:
- Снижение размера ежемесячного погашения основного долга. Например, каждый месяц по телу кредита нужно платить 5 000 рублей, тогда, чтобы снизить нагрузку на период реструктуризации, размер платежа уменьшают до 3 000 рублей. При тяжелом финансовом состоянии заемщика банк может принять решение о временной отмене выплат по телу кредита (отсрочка по выплате основного долга).
- Пролонгация кредитного договора. Перенос окончательной даты погашения ссуды позволяет снизить ежемесячный платеж по телу ипотеки.
- Пересмотр графика погашения. Здесь банк устанавливает клиенту индивидуальный график погашения в зависимости от сезонности его заработка. Например, увеличивает размер основного долга в летний период и снижает в зимний.
- Снижение величины процентной ставки. Этот вариант дает возможность уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Изменение обязательства выплачивать проценты – например, не ежемесячно, а ежеквартально. Заемщик при таком графике получает шанс быстрее сократить основной долг, что в итоге снижает размер начисленных процентов.
- Отмена требований по уплате штрафов и пени. Это касается тех клиентов, которые уже допустили просрочку, но обратились за пересмотром условий договора. Банк может пойти им навстречу и отменить штрафы, но на основании документального подтверждения снижения платежеспособности.
- Смена валюты кредита. Позволяет заемщику стать независимым от колебаний курса валют.
Заемщику могут предложить воспользоваться как одним способом реструктуризации, так и сразу несколькими. Главное, чтобы в результате клиент не ухудшил качество обслуживания задолженности. Выбор оптимального варианта зависит от причин ухудшения ситуации, а также от того, как заемщик планирует восстанавливать свою платежеспособность. Ведь главная задача реструктуризации – повысить качество кредитного портфеля банка и снизить количество проблемных заемщиков.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства
Рассчитывать на реструктуризацию ипотечного долга с помощью государства в Сбербанке могут только отдельные категории граждан, которые утверждены в Постановлении №1331 от 07.12.2015. Речь идет о:
- молодых семьях (опекунах) с маленькими детьми;
- родителях или опекунах детей-инвалидов;
- инвалидах;
- участниках боевых действий.
Программами помощи для ипотечных заемщиков занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Реструктуризация ипотеки в 2017 с помощью государства в Сбербанке возможна, если:
- Среднемесячный доход должника уменьшился минимум на 30% в сравнении с доходом, который он получал на дату подписания кредитного договора.
- Размер ежемесячного платежа увеличился более чем на 30%. Это касается валютных кредитов, задолженность по которым прямо зависит от колебаний курса.
- Среднемесячный доход семьи должника после уплаты по кредиту меньше, чем два прожиточных минимума на каждого члена семьи.,
- С даты подписания кредитного договора прошло более 12 месяцев.
Благодаря этой программе заемщик может:
- Получить компенсацию в размере 10% от остатка долга на дату заключения договора реструктуризации, но не больше 600 тысяч рублей.
- Снизить процентную ставку до 12% годовых на весь период действия договора.
- Уменьшить размер ежемесячной выплаты на 50% в течение 18 месяцев путем уменьшения величины процентной ставки или переноса погашения на будущие периоды неоплаченной части долга.
Требования к жилью
Так как залогом по ипотеке выступает жилье заемщика, Сбербанк уделяет большое внимание этому параметру сделки. Однозначно недвижимость должна быть без повреждений, с ремонтом. Запрещено проводить перепланировку или другие работы, которые уменьшат ее рыночную стоимость.
Если заемщик претендует на компенсацию в связи с реструктуризацией, тогда к его жилью предъявляются особые требования:
- Размер общей площади не должен превышать 45 кв. м – если квартира либо дом имеет одну комнату, 65 кв. м – для двухкомнатного жилья, 85 кв. м – для трехкомнатных и более объектов недвижимости. Это требование не касается семей, где трое и больше детей.
- Цена за 1 кв. м площади предмета ипотеки не превышает 60% от средней цены за 1 кв. м на жилье в регионе, где находится ипотечная недвижимость.
- Недвижимость в ипотеке должна быть единственным жильем заемщика. Хотя последнему и членам его семьи остается право на владение 50% других объектов жилой недвижимости.
Необходимые документы
Разумеется, важно знать, какие документы нужны для реструктуризации ипотеки в Сбербанке. В случае ухудшения финансового положения заемщику нужно не избегать сотрудников банка, а,наоборот, объяснить ситуацию и написать заявление на реструктуризацию. В самом отделении подскажут, какие бумаги необходимо подготовить, чтобы на основе их анализа сотрудники финучреждения могли составить оптимальный график погашения.
Кроме заявления, анкеты-заявления клиенту нужно подать следующие документы для реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке:
- паспорт;
- справку о доходах (выписку со счета, налоговую декларацию и т.д.);
- документальное подтверждение причин ухудшения финансового состояния (уведомление о сокращении, справку об учете в центре занятости, дополнение к трудовому договору с новыми (худшими) условиями работы, больничный лист, справку об инвалидности и т.д.);
- документы на право собственности на жилье;
- выписку из домовой книги;
- действующие договоры страхования и квитанции об уплате страховки;
- копию финансово-лицевого счета по адресу ипотеки;
- другие бумаги по требованию банка.
Как правильно составить заявление
Должное внимание необходимо уделить корректному составлению заявления на реструктуризацию – оно заполняется клиентами собственноручно в отделении банка. В этом документе нужно подробно описать сложившуюся ситуацию, приведшую к ухудшению финансового состояния, при этом желательно делать ссылки на подтверждающие документы. Также в заявлении должна содержаться следующая информация:
- ФИО заемщика;
- адрес фактического проживания;
- реквизиты кредитного и ипотечного договоров;
- размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком;
- сумма платежа, которую сможет обслуживать заемщик;
- как должник планирует восстановить свою платежеспособность.
Заявление пишется в произвольной форме на имя руководителя банка.
Преимущества и недостатки
В принципе, о преимуществах реструктуризации мы уже рассказали. Однако стоит учитывать и минусы:
- долг не уменьшается (кроме случаев списания), просто его уплата переносится;
- увеличивается переплата: долг погашается медленнее, значит, и проценты начисляются дольше.
Но, невзирая на эти недостатки, заключение договора на реструктуризацию дает клиенту передышку и позволяет решить финансовые проблемы, чтобы восстановить свою платежеспособность и обеспечить своевременные выплаты по ипотеке.
Реструктуризация ипотеки: Видео
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке – процедура, призванная облегчить обязательства по займу для некоторых клиентов. Она направлена на уменьшение ежемесячного платежа, увеличения сроков или уменьшения процентной ставки. Кто может претендовать на реструктуризацию уже имеющийся ипотеки в Сбербанке и как ее получить?
В каких случаях действует?
Ипотека выдается на длительный срок. В нашей стране имеется тенденция к периодическим кризисам и дефолтам. В такое нестабильное время добросовестный заемщик, исправно плативший взносы, в какой-то момент не может выполнять свои обязательства.
Даже в период финансовой стабильности в государстве заемщик может оказаться в трудной ситуации: смерть родственника, ухудшение здоровья, инвалидность, увольнение, снижение зарплаты. Радостные события – появление ребенка также вносит свои коррективы в расходы клиента Сбербанка.
В описанных выше случаях заемщику следует честно известить банк о своих денежных трудностях и попросить у сотрудников рассмотреть возможность реструктуризации ипотеки. Если решение будет принято в положительную сторону, то плюс ко всему это поможет клиенту избежать штрафов, пени и негативной кредитной истории.
Условия реструктуризации
В каком виде может быть представлена реструктуризация:
- Уменьшение ежемесячного долга по ипотеке. Пример: клиент платил ежемесячно по 10 000 рублей. Сумму в рамках реструктуризации можно снизить до 6 000. в особых случаях банк может приостановить выплату по телу ипотеки и оставить только проценты.
- Увеличение срока заключительного платежа – пролонгация. При таком подходе ежемесячный платеж уменьшается.
- Создание другого – более удобного для заемщика графика платежа. Например, увеличение и уменьшение суммы платежей в зависимости от сезона заработка клиента.
- Уменьшение процентной ставки по кредиту. Например, с 17%, прописанных в первоначальном договоре, до 13-15%.
- Изменение периодичности платежа. Например, не каждый месяц, а каждый квартал. При этом уменьшается процентная ставка, за счет быстрого сокращения суммы долга.
- Для клиентов, которые не сразу обратились в банк со своими проблемами, устанавливаются штрафы и пени. В рамках одобренной реструктуризации эти меры могут быть отменены.
- Если заемщик пострадал от колебания курса доллара или евро, то банк может сменить валюту.
Сбербанк может пойти навстречу и одобрить несколько способов реструктуризации одновременно. Главная задача – улучшение условий по обслуживанию ипотеки. Банку не нужны проблемные клиенты, и он может сам пойти на некоторые уступки. Существует и государственная поддержка для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Государственная помощь в виде реструктуризации ипотеки
В постановлении правительства России №1331 от 07 декабря 2015 года на государственную поддержку могут рассчитывать такие категории заемщиков:
- молодая семья с детьми и опекунами;
- опекуны или родители детей-инвалидов;
- участники боевых действий;
- лица с ограниченными возможностями.
Для регулирования и оказания помощи таким слоям общества создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
В Сбербанке можно рассчитывать на реструктуризацию с государственной программу, если:
- по сравнению с предыдущими доходами ежемесячные поступления денег уменьшились на 30% и больше;
- регулярные платежи по ипотеке выросли более чем на 30%. Это возможно при валютных кредитах;
- оказывается, что после уплаты ежемесячного обязательства, на каждого члена семьи приходится меньше чем два прожиточных минимума.
Рассматриваются договора, которые подписаны более чем 12 месяцев назад.
Программа дает возможность:
- получить деньги в размере 10% от оставшегося долга по ипотеке, но не более 600 тысяч рублей;
- уменьшить проценты до 12 на оставшейся период договора;
- в течение 18 месяцев уменьшить ежемесячный платеж на половину за счет снижения ставки или пролонгации.
Требования к ипотечному жилью
Сбербанк выдвигает свои требования к жилью при рассмотрении реструктуризации. Ведь именно недвижимость является залогом при ипотеке. Квартира или дом должны быть без повреждений и с хорошим ремонтом. Перепланировка и другие незаконные действия с жилой площадью запрещены, особенно если они уменьшают ее рыночную стоимость.
Физическое лицо, желающее получить компенсацию от Сбербанка в связи с реструктуризацией должен помнить о таких требованиях к жилью:
- Общая площадь не должна превышать 45 кв.м, если речь идет об однокомнатной квартире, 65 для жилья с двумя комнатами, 85 для недвижимости с тремя комнатами. Эти требования аннулируются, если в семье проживает от 3 детей и более.
- Цена за квадратный метр жилища не выше 60% от средней цены за 1 кв. м на недвижимость в регионе.
- Ипотечное жилье должно быть единственной недвижимостью должника. Но возможно владение 50% других объектов жилья. Это касается и семьи клиента.
Какие документы нужно подготовить?
Заемщик, честно оповестивший банк о своих финансовых проблемах, получит полную инструкцию от сотрудников банка о его дальнейших действиях. В офисе расскажут, какие бумаги нужно подготовить для анализа и составления оптимального графика платежей в сложившейся ситуации.
Клиенту будет предложено заполнить анкету и заявление. Нужны и такие бумаги:
- Подтверждение ухудшения финансового положения (уведомление о сокращении на работе, снижении заработной платы, больничный лист, справку об инвалидности и прочее)
- Выписка из домовой книги;
- Справка о доходах;
- Документы – право собственности на жилую площадь;
- Договор с банком об ипотеке и квитанция, об уплате страховки.
Безусловно, в банк нужно обращаться только с паспортом. Сотрудники Сбербанка могут потребовать и другие документы и бумаги.
Видео: Оформление заявления для реструктуризации ипотечного кредитования
Отказ в реструктуризации – что делать?
Сбербанк далеко не всегда готов предлагать клиентам пересмотр графика платежей по ипотечному кредиту. В этом случае заемщику не стоит падать духом. Можно постараться найти дополнительные источники заработка, занять деньги у родных, сдавать часть недвижимости.
Если жилье стало большим бременем, то лучше найти способы по его реализации. Это поможет досрочно закрыть обязательства, при этом кредитная история останется без просрочек. Можно переоформить ипотеку на новых покупателей.
Минусы
Плюсы реструктуризации от Сбербанка очевидны, отзывы довольных клиентов тому подтверждение. Существуют и подводные камни этой сделки.
- Иногда долг не уменьшается – просто переносятся сроки.
- Сумма договора погашается медленнее, а это ведет к тому, что проценты начисляются дольше.
- Заемщик расслабляется при льготных каникулах в полгода или год и не стремится предпринять никаких действий по улучшению своего финансового положения. Спустя этот период клиент снова оказывается не в силах выплачивать ежемесячный долг.
Это только на первый взгляд кажется, что реструктуризация это панацея от просрочек в сложных финансовых ситуациях клиентов. На практике оказывается, что и после определенных послаблений от банка, заемщик не может собрать нужную сумму для выплат ежемесячно.
Реструктуризация ипотеки физическому лицу в Сбербанке
5 (100%) 1 голос[ов]Удобство жизни в кредит оценили многие клиенты Сбербанка, вот только эта услуга разом теряет свои преимущества, когда приходит время очередного взноса, а платить нечего. Потеря работы, производственная травма, рождение ребенка – список причин, выбивающих из прежнего графика выплат можно называть очень долго. Особенно неприятно, когда у вас жилищный кредит с долгим сроком погашения, но и тут есть оптимальный выход – реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу поможет заемщику нормализовать платежи в банк и вернет контроль над ситуацией.
Что такое реструктуризация ипотеки физическому лицу
В общем виде, реструктуризация понимается, как изменение условий выданного ипотечного кредита, когда из-за сложной финансовой ситуации, клиент уже не может укладываться в прежний график выплат. Так как кредитор заинтересован, получить свои деньги обратно, то рассмотрев ситуацию, представители банка могут предложить условия снижения кредитной нагрузки (например, путем увеличения срока выплат).
Собираясь подать документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке физическому лицу, вы должны хорошо представлять, что:
- Процедура реструктуризации выполняется только внутри банка, выдавшего кредит. Если вы хотите обратиться к услугам какой-то другой кредитной организации для помощи при решении проблем, то это будет рефинансирование.
- Банк – это не благотворительная организация, поэтому во многих ситуациях помощь заемщикам со стороны Сбербанка будет выражаться не общим снижении долга, а изменением графика и структуры выплат.
- Для того, чтобы претендовать на пересмотр условий, вы должны быть добросовестным плательщиком, у которого внезапно возникли проблемы, мешающие оплачивать взносы на прежних условиях.
Особенности процедуры в 2017 году
Приятной информацией для заемщиков собирающихся реструктурировать ипотеку, стало Постановление Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 года. Документ предусматривал государственное участие в уменьшении кредитных выплат путем специальных субсидий размером до 600 000 рублей и другие действенные меры (общее снижение ставки до 12%, временная отсрочка по выплатам на срок до полутора лет). Реализация этой программы предоставлялась Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Льготные условия несколько раз менялись, последняя редакция предложения (февраль 2017 г.), определяла помощь государства в компенсации до 30% задолженности семьям с двумя детьми, инвалидам и ветеранам. Все остальные могли рассчитывать снизить долг на 20% (или 600 тысяч рублей). Но внезапно в марте 2017 года программа была остановлена, хотя незадолго до этого обещалось, что она будет продолжена. Официальное объяснение АИЖК – выделенные государством на эту программу 4,5 миллиона рублей подошли к концу, поставленные цели достигнуты и более 20 тысяч семей получили субсидии.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
К процедуре реструктуризации кредита прибегают по причины невозможности погашения задолженности на прежних условиях. Как правило, это должны быть обстоятельства, которые сложно было предвидеть на момент заключения договора с банком – сокращение или вынужденный переход на менее доходную работу, производственная травма и др. В этом случае можно начинать готовить обращение в банк с просьбой пересмотреть прежние условия.
Кто может претендовать
К числу существенных причин, по которым могут быть пересмотрены условия договора кредитования Сбербанка, относятся:
- потеря работы и отсутствие заработной платы, как основного источника дохода;
- рождение ребенка;
- постоянная или временная потеря трудоспособности;
- тяжелая болезнь близкого родственника, потребовавшая серьезных затрат или увольнения для обеспечения ухода;
- призыв на военную службу.
Требования к заемщику
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу возможна по отношению к клиентам, которые до наступления сложного финансового положения хорошо укладывались в график платежей и собираются исполнять обязательства и дальше. Вот почему, очень важное значение имеет своевременность обращения в Сбербанк, чтобы вместо возрастания долга заемщика, вовремя принимать необходимые меры.
Виды реструктуризации долга
Оптимизируя возможности получения средств, в зависимости от конкретной ситуации, Сбербанк будет предлагать заемщику разные виды реструктуризации (временная отсрочка, снижение процентной ставки и др.). Определяющим фактором тут будет не только текущее материальное положение заемщика, но и стремление банка сделать свои убытки как можно меньше (а при идеальной ситуации – вообще избежав их, хоть и с опозданием, но получив всю сумму).
Отсрочка процентов
В этом случае ежемесячные платежи заемщика идут на погашение основного долга (тела кредита), а проценты не выплачиваются. Этот способ очень выгоден клиенту, стремительно уменьшая его задолженность, зато он совсем не приносит дохода банку. Последний факт хорошо объясняет, почему отсрочку процентов по ипотеке применяют редко и на непродолжительный срок (до года).
Льготные каникулы
В случае положительного решения Сбербанка в этом отношении, заемщику предоставляется возможность на срок до трех лет оплачивать только проценты, не затрагивая основного долга. Кредитные каникулы могут быть использованы как эффективная передышка, например, при изменении места работы, когда со временем, финансовая ситуация у заемщика может нормализоваться.
Снижение процентной ставки
На фоне постоянно понижающихся базовых ставок Сбербанка за ипотеку, понятно и справедливо стремление уже взявших кредиты клиентов к уменьшению процентных выплат. Действительно, если в 2017 году фиксированная ставка на приобретение готового жилья уменьшилась, то зачем, как и прежде, платить 15%? Решение этого вопроса начинается с заявления на имя управляющего банком, с просьбой реструктуризировать кредит.
Изменение валюты кредитования
Оптимизация выплат из-за колебания валютного курса, легко показывает, что при нестабильных экономических условиях платить рублевые ежемесячные взносы гораздо выгоднее, чем долларовые или другие валютные. Обратная просьба (перевод платежей из рублей в доллары) – скорей исключение при обращениях о реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу.
Можно ли увеличить срок ипотеки в Сбербанке
В некоторых случаях действенным вариантом может оказаться изменение срока кредитования в сторону увеличения. Для жилищных кредитов этот период может продлеваться до десяти лет. Сумма долга разделяется с учетом добавочного срока, и проценты рассчитываются заново – таким способом можно серьезно уменьшить ежемесячный взнос, но общая переплата по кредиту станет гораздо больше.
Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке
На сайте Сбербанка подробно изложен алгоритм действий для того, чтобы оформить реструктуризацию кредита. Особо подчеркивается, что этот процесс может быть инициирован только после того, как консультанту по кредитной задолженности станет известно о вашей проблеме – это еще один аргумент для заемщика, что не следует медлить с обращением в банк при возникновении проблем.
Подача и регистрация заявления
Подавать заявление следует в том же отделении Сбербанка, где вы оформляли ипотечный кредит. В вашем заявлении должны быть указаны:
- Дата подписания кредитного договора и его номер.
- Сумма займа, которую предоставил банк (вместе со страховкой и другими дополнительными услугами).
- Размер выплаченной суммы и оставшейся задолженности.
- Дата последнего платежа (если началась просрочка – указать с какого времени).
- Причины прекращения выплат (приложить подробное описание ситуации и необходимые документы, подтверждающие ухудшение финансового положения).
- Ожидаемое и самое подходящее для вас решение (продление срока кредита, льготные каникулы, снижение процентной ставки и др.).
Документы для реструктуризации ипотеки
Необходимые документы лучше подавать вместе с заявлением, но даже если вы об этом забудете, кредитные специалисты напомнят вам об этом. Не стесняйтесь обращаться к ним с дополнительными вопросами по реструктуризации кредита – они тоже заинтересованы, чтобы у вас нормализовался процесс выплат. В обязательном порядке пакет документов на реструктуризацию кредита Сбербанка должен включать:
- Паспорт гражданина РФ.
- Трудовую книжку с записью с последнего места работы.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Квитанции о ежемесячных платежах (копии или оригинал).
В зависимости от ситуации, нужно дополнить пакет следующими документами:
- Справка о временной нетрудоспособности или больничный лист.
- Справка о выходе в отпуск по беременности и родам.
- Справка о потере кормильца.
- Справка о постановке на учет в службе занятости.
- Уведомление о призыве в Вооруженные силы.
Подписание договора
После рассмотрения заявки специалисты кредитного отдела свяжутся с вами и сообщат о принятом решении. В некоторых случаях реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу может касаться вопроса о пересмотре графика платежей, когда размер выплат будет меняться в зависимости от месяца – если ваш доход носит сезонный характер, это хорошо поможет оптимизировать выплаты. Узнав о положительном решении банка, вам остается только подписать необходимые финансовые документы, которые полностью аннулируют прежнее соглашение и начинать оплату по новым правилам.
Что делать, если банк отказал
К этому надо быть готовым – увы, не все поданные заявления на реструктуризацию в Сбербанке заканчиваются одобрением. Проанализировав кредитную историю и сложившуюся ситуацию, сотрудники банка могут ответить вам отказом. Самые распространенные причины отказа:
- Просрочки при выплате кредита – реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу рассчитана на ответственного плательщика, поэтому с началом проблемного периода, своевременно оповестите об этом банк.
- Неправильно оформленное заявление – например, недостаточно наглядно (без документального сопровождения) изложены причины, по которым вы не можете производить выплаты на прежних условиях или не указана, какая уступка со стороны банка вас бы устроила.
Во втором случае проблема может быть решена подачей заявления с более тщательным подбором аргументации и сопутствующих документов. При этом нужно знать, что даже при повторном отказе, для вас еще не все потеряно. Решением проблемы может стать рефинансирование ипотеки средствами другого финансового учреждения, что может существенно облегчить платежную нагрузку при финансовых сложностях.
Преимущества и недостатки программы реструктуризации ипотеки в Сбербанке
- понизить размер ежемесячного платежа и сделать график выплат более удобным;
- избежать затрат на разбирательство в суде;
- сохранить хорошую кредитную историю.
Иначе говоря – процедура реструктуризации находит решение для сложной проблемы. К числу недостатков относится продление срока кредитования и увеличенный размер переплаты, но нужно понимать, что это своеобразные издержки за возможность выплатить кредит на новых условиях. Еще один важный момент, который обязательно надо понимать – проводя процедуру реструктуризации, банк тоже не остается внакладе, получая дополнительную прибыль, страхуя себя от судебных тяжб или даже финансовых потерь.
Видео
Ипотечный кредит - отличный шанс улучшить свои жилищные условия. А иногда имеется необходимость смягчить условия для заемщика. Сегодня мы подробно рассмотрим реструктуризацию ипотеки в 2017-м году в Сбербанке с помощью государства.
В жизни могут возникнуть различные непредвиденные обстоятельства. Иногда платежеспособность гражданина значительно снижается по объективным причинам, при этом он действительно остро нуждается в улучшении жилищных условий. Государственные органы все это принимают во внимание. И в нашей стране для таких случаев предусмотрен особый механизм социальной финансовой государственной поддержки. Имеется и порядок реструктуризация долга в 2017 году по ипотеке в Сбербанке.
Рассмотрим его сегодня более подробно: выясним, каким образом осуществляется реструктуризация, что конкретно она собой представляет. Также важно знать, кто именно может претендовать на нее, какие документы надо собрать для участия в данной программе господдержки.
Почему важна реструктуризация?
Многих россиян интересует вопрос, каким образом в 2017-м году будет осуществляться реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства в Сбербанке. Именно эта финансовая организация пользуется наибольшей популярностью, заслуженным доверием граждан.
Безусловно, когда подписывается договор ипотечного кредитования, клиенты банка настроены достаточно оптимистично. Они на самом деле имеют все возможности для аккуратного погашения кредита, подтвержденные документально многочисленными справками и официальными бумагами.
Однако к большому сожалению, финансовое положение гражданина, семьи может меняться, и не всегда в лучшую сторону. Когда для заемщика становится очевидным ухудшение его платежеспособности, крайне важно вовремя сообщить об этом кредитующей организации и совместными усилиями найти разумный выход из сложившегося положения. Оптимальное решение – подать заявление на участие в программе реструктуризации долга по ипотеке с поддержкой государства.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
Выясним, что представляет собой реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году с господдержкой. Предоставляется возможность реструктуризации физическому лицу, когда очевидно, что заемщик не в состоянии в полной мере погашать свой ипотечный кредит. Клиенту в таком случае необходимо обратиться в финансовую организацию с просьбой предоставить возможность воспользоваться программой поддержки. Это, при условии положительного решения, позволит избежать целого ряда негативных последствий:
- просрочка уплаты взноса;
- начисление пени;
- применение штрафных санкций;
- передача негативных сведений в бюро кредитных историй.
Таким образом, реструктуризация – это определенное изменение условий договора ипотечного кредитования, целью которых является снижение финансовой нагрузки на бюджет клиента. Это позволяет не ухудшить качество обслуживания задолженности.
Объективные причины участия в программе
Вот перечень стандартных причин для реструктуризации, которые могут быть признаны в банке объективными:
- Рождение ребенка. В связи с увеличением количества членов семьи, расходы значительно возрастают, а доходы, напротив, могут сократиться из-за ухода супруги в декрет.
- Уменьшаются доходы и после потери работы или снижения заработной платы.
- Смерть близкого родственника тоже становится определяющим фактором при объективной оценке уровня платежеспособности заемщика.
- Может наблюдаться снижение трудоспособности из-за болезни, инвалидности.
Все эти причины могут быть признаны в Сбербанке объективным основанием для предоставления реструктуризации.
Условия реструктуризации
Теперь пришло время более подробно рассмотреть, на каких конкретно условиях можно принять участие в программе, что она собой представляет.
Снижение размера ежемесячного погашения основного долга по кредиту. Например, если каждый месяц нужно было платить 10 тысяч рублей по телу кредита, то для снижения финансовой нагрузки на период реструктуризации размер платежа могут сократить до 7-ми тысяч рублей.
Если финансовое положение заемщика признано тяжелым по объективным причинам, банк может принять решение о временной отсрочке, отмене выплат по телу кредита.
Пролонгация кредитного договора – тоже эффективное решение. Окончательная дата полной выплаты ипотечного кредита переносится на более поздний срок, что позволяет уменьшить и ежемесячный платеж.
График погашения кредита может быть пересмотрен. Например, финансовая организация может установить для клиента индивидуальный график погашения ипотеки, в полном соответствии с сезонностью заработка заемщика. Допустим, в зимний период размер основного долга может быть снижен, а в летний – увеличен.
Изменение обязательств по выплате процентов. Например, можно сменить ежемесячный порядок выплат на ежеквартальный. Когда устанавливается такой график, заемщик имеет возможность быстрее сократить размер основного долга, а в конечном итоге уменьшить и размер начисляемых процентов.
Смена валюты ипотечного кредита. Это поможет клиенту банка перестать зависеть от колебаний валютного курса.
Освобождение от уплаты пени и штрафов. Такая поддержка может быть оказана клиентам, которые уже успели допустить просрочку, но затем все-таки обратились с просьбой пересмотреть условия договора. В некоторых случаях банковская организация может пойти навстречу заемщикам и отменить штрафные санкции, но это возможно только при документальном подтверждении объективного снижения уровня платежеспособности.
Основная цель реструктуризации – улучшение качества кредитного портфеля банка, а также уменьшение количества проблемных заемщиков.
Заемщику вполне могут предложить воспользоваться даже несколькими способами реструктуризации одновременно. Самое главное, чтобы в конечном итоге не ухудшилось общее качество обслуживания задолженности. Когда определяется оптимальный вариант поддержки, принимаются во внимание все причины, по которым снизился уровень платежеспособности клиента банка. Большое значение имеет и то, каким образом заемщик собирается восстанавливать свое финансовое положение.
Категории граждан, участвующих в программе
Уточним, какие именно категории граждан вправе рассчитывать на участие в программе реструктуризации ипотечного долга в Сбербанке. Эти категории граждан утверждаются Постановлением № 373 от 20.04.2015:
- Родители или опекуны детей-инвалидов.
- Семьи с маленькими детьми.
- Участники боевых действий.
- Инвалиды, люди с ограниченной трудоспособностью.
- Среднемесячный уровень дохода семьи должника после выплаты кредита становится меньше, чем два прожиточных минимума на каждого члена семьи.
- Программой поддержки ипотечных заемщиков занимается специальное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию населения.
Новые возможности заемщика
Остановимся также на перспективах, которые перед заемщиком открывает реструктуризация.
Можно получить компенсацию, которая составит минимум 20% от остатка ипотечного долга, на дату заключения договора о реструктуризации. Такая компенсация может составить 600 000 руб., для некоторых категорий заёмщиков - до 1500 000 рублей.
Размер ежемесячного ипотечного платежа может сократиться на 50% на протяжении 18-ти месяцев. Это делается благодаря уменьшению размера процентной ставки, а также с помощью переноса погашения на будущие периоды неоплаченной части долга.
Очевидно, что такая программа государственной поддержки действительно позволяет значительно снизить финансовую нагрузку на заемщика.
Требования к жилью
Жилье имеет огромное значение, поскольку именно оно выступает в роли залогового имущества. Сбербанк уделяет данному параметру огромное внимание. Объект недвижимости должен быть ликвидным. Запрещается проводить любые работы, которые могут уменьшить рыночную стоимость жилья.
Когда заемщик претендует в Сбербанке на реструктуризацию ипотечного долга и помощь государства, к его жилью предъявляются особые, более строгие требования. Остановимся на ключевых моментах:
- Размер общей площади должен быть соответствующим. Максимум для квартиры или дома с одной комнатой – 45 кв. м. Для двухкомнатного жилья максимум составляет 65 кв. м., а для трехкомнатного – 85 кв. м. Правда, данное ограничение не касается семей, в которых трое и больше детей.
- Стоимость одного квадратного метра жилья не должна превышать 60% от средней цены на жилье в данном регионе, где располагается ипотечный объект недвижимости.
- Объект недвижимости в ипотеке должен быть единственным жильем заемщика. При этом заемщику и членам его семьи предоставляется право на владение 50-ти процентов каких-либо иных объектов жилой недвижимости.
Очевидно, что требования довольно строгие. Их необходимо соблюдать. Таким образом подтверждается, что заемщик на самом деле остро нуждается в поддержке.
Документы для участия в программе
Необходимо знать точно, какие нужны документы для участия в программе реструктуризации ипотеки в Сбербанке. Как только становится очевидно, что финансовое положение ухудшается, крайне важно сразу же обратиться в банк с заявлением на участие в данной программе. В отделении клиенту уже сообщат, какие именно бумаги нужны, а затем и помогут составить оптимальный график погашения ипотечного кредита. Вот стандартный перечень документов:
- Заявление-анкета.
- Паспорт.
- Справка об уровне доходов (налоговая декларация, выписка со счета).
- Документы о праве собственности на жилье.
- Документальное подтверждение причин, по которым ухудшилось финансовое положение (больничный лист, дополнение к трудовому договору с новыми ухудшившимися условиями работы, справка об инвалидности, справка о состоянии на учете в службе занятости, уведомление о сокращении и т.д.).
- Выписка из домовой книги.
- Копия финансово-лицевого счета по ипотечному адресу.
- Договор страхования, квитанция об уплате страховки.
- Могут понадобиться иные бумаги, которые затребует банк.
Составляем заявление правильно
Обязательно уделите внимание и составлению заявления. Оно должно быть написано корректно, в полном соответствии с требованиями банка. Заполняют заявление в отделении банка собственноручно. В нем необходимо подробно описать ситуацию, которая и привела в конечном итоге к ухудшению финансового положения. Важно делать ссылки на соответствующие документальные подтверждения указанных фактов. Заявление обязательно должно содержать следующие данные:
- ФИО заемщика.
- Реквизиты договора: кредитного и ипотечного.
- Адрес фактического проживания.
- Сумма платежа, которую в состоянии обслуживать клиент банка.
- Размер ежемесячного взноса в соответствии с утвержденным графиком.
- Каким образом заемщик собирается восстанавливать утраченный уровень своей платежеспособности.
Пишут заявление в произвольной форме, на имя руководителя Сбербанка.
Особенности реструктуризации ипотечного долга
Именно реструктуризация становится единственной возможностью выплатить с минимальными потерями ипотечный кредит. Клиент банка может восстановить уровень своей платежеспособности, а также обеспечить в будущем своевременные выплаты ипотечного кредита.