Практикум арендодателя: какой размер залога оптимален? Изменение залога на более строгую или более мягкую меру пресечения Уменьшение залога.
1. В п.1 комментируемой статьи на залогодателя возложена информативная обязанность о немедленном (т.е. как только это оказывается возможным) уведомлении залогодержателя (если он ему известен) о случаях предъявления залогодателю другими лицами требований, удовлетворение которых может повлечь уменьшение стоимости или ухудшение заложенного имущества. Указанная обязанность корреспондирует с пп.3 п.1 ст.343 ГК РФ. Таким образом, перечисленные в п.1 ст.33 Закона притязания каких-либо лиц на предмет ипотеки становятся информационным поводом для уведомления залогодержателя (такой порядок установлен для обеспечения его интересов) только в случае возможного "уменьшения стоимости" или "ухудшения" заложенного имущества. Поскольку в статье не уточнено, какие формы могут использоваться для передачи сообщения, то их, при возникновении такой необходимости, выбирает залогодатель, чтобы обеспечить доведение сообщения до залогодержателя в кратчайшие сроки. 2. Одним из существенных условий договора об ипотеке является оценка предмета ипотеки (см. п.1 ст.9 Закона и комментарий к нему), т.е. проведение соответствующего экспертного действия. Эта норма повторяет положения п.1 ст.339 ГК РФ, хотя в Законе о залоге (п.1 ст.10) устанавливается, что в договоре о залоге должно содержаться, среди прочих, условие о стоимости имущества. Оценка имущества - определение стоимости имущества в соответствии с поставленной целью, процедурой оценки и требованиями этики оценщика (п.1 ГОСТ Р 51195.0.02-98. Единая система оценки имущества. Термины и определения). В данном случае целью оценки является залог недвижимого имущества. Залоговая стоимость имущества Стоимость имущества в целях обеспечения кредита (п.22 того же ГОСТа). В рассматриваемых отношениях для сторон договора об ипотеке главное значение имеет информация о величине залоговой стоимости вообще и возможное изменение ее величины в случае удовлетворения перечисленных в п.1 ст.33 Закона притязаний других лиц на заложенное имущество. 3. Ухудшение заложенного имущества и уменьшение его стоимости - взаимосвязанные параметры, поэтому оправданно, что оба эти показателя включены в состав принципов, на которых строится защита предмета ипотеки от притязаний третьих лиц. 4. Залогодержатель является стороной, заинтересованной в исходе дела при предъявлении к залогодателю соответствующего иска, поэтому его участие в судебном разбирательстве безусловно необходимо. В соответствии с ГПК РСФСР, применительно к ситуации по защите заложенного имущества, лицами, участвующими в деле, признаются: третьи лица, заявляющие самостоятельные требования на предмет спора (ст.37), и третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора (ст.38). 5. В п.2 настоящей статьи содержится предписание залогодателю. В соответствии с ним он должен, защищая права на заложенное имущество, использовать предусмотренные ст.12 ГК РФ способы защиты гражданских прав обособленно или в совокупности в зависимости от конкретных обстоятельств. 6. Новеллой в Законе (п.2 ст.33) является норма о предоставлении залогодержателю права использовать способы защиты, названные в ст.12 ГК РФ, от имени залогодателя, если последний отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее. Причем делать это залогодержателю разрешено без специальной доверенности; также он может предъявлять требование залогодателю по возмещению расходов, понесенных в связи с защитой указанных прав. В комментируемой норме законодатель не устанавливает, в какой форме залогодателем должен быть выражен отказ от защиты своих прав. Поэтому вполне оправданно в ситуации, когда залогодатель не заявляет об отказе от защиты своих прав на заложенное имущество, чтобы залогодержатель доказал, что действия залогодателя могут быть квалифицированы вышеуказанным образом и потому он самостоятельно начинает использовать имеющиеся способы защиты, делая это от имени залогодателя. При этом залогодержатель наделен полномочием (п.2 ст.33 Закона) осуществлять такого рода защиту прав без специальной доверенности, что корреспондирует с нормами ст.182 "Представительство" ГК РФ. Полномочие - это право выступать представителем другого лица, совершать юридически значимые действия для него. Данное полномочие залогодержателя возникло на основании одного из трех, предусмотренных п.1 ст.182 ГК РФ, юридических фактов - закона, а именно Закона "Об ипотеке" (п.2 ст.33). Представительство, основанное на законе, называется обязательным. Его особенностями являются: представительство возникает независимо от волеизъявления представляемого; полномочия представителя непосредственно определены законом. Представитель вообще, а с учетом вышеуказанного статуса в особенности, должен осуществлять свои правомочия добросовестно. Например, в случае если залогодержатель превысит данное ему полномочие, то в отношении заключенной им сделки действует правило ст.183 ГК РФ. 7. Истребуя из чужого незаконного владения имущество, заложенное по договору об ипотеке, залогодержатель, действуя от своего имени, должен руководствоваться правилами, изложенными в ст.301 - 303 ГК РФ, и при возврате имущества передать его во владение залогодателя. Таким образом, закон охраняет интересы не только залогодержателя, но и залогодателя, независимо от возможных действий или бездействия последнего по защите заложенного имущества от притязаний третьих лиц. |
Смотрите также:
1.3. Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном кредитовании в современной России. … Подтвердил Закон об ипотеке и то, что ипотека может возникать как в силу договора, так и на основании фе-дерального закона .
С другой стороны, от оценки залога зависит величина кредита : чем меньше залог , тем меньше кредит . Следует также отметить, что в Законе «Об ипотеке » содержится абсо-лютно новое для российского законодательства положение о том...
Основными законода-тельными актами в этой области являются: Гражданский Кодекс Российской Федерации; Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости )» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ; Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г...
Нормы, регулирующие ипотеку , содержатся не только в ФЗ “Об ипотеке ”, но и в ГК РФ. Согласно п.2 ст.334 ГК РФ общие правила Кодекса о залоге применяются к ипотеке лишь в случаях, когда самим ГК РФ или законом “Об ипотеке ” не установлены иные правила.
Ипотека – это кредит , полученный под залог недвижимости . … В июле 1995 года Госдума приняла в первом чтении проект Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости )”.
Именно в таком определении слово ипотека вошло в Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке » . В современной правовой доктрине различают ипотечное коммерческое кредитование под залог жилых помещений, когда, например...
Бизнес, инвестиции, право. Ипотека и ипотечный кредит . … Подтвердил Закон об ипотеке и то, что ипотека может возникать как в силу договора, так и на основании фе-дерального закона .
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости )». В этом законе подробно урегулированы вопросы, связанные с обращением взыскания на недвижимость. Закон РФ «О международном коммерческом арбитраже».
В современной России система ипотечного кредитования находится в стадии становления. Введенный в 1998 году в действие Федеральный закон «Об ипотеке » (залоге недвижимости ), как, впрочем, и многие другие новые законы , поставил перед участниками рынка недвижимости...
Раздел: Экономика: бизнес, финансы, инвестиции. После того, как вы получили ипотечный кредит и успешно приобрели долгожданное имущество, на эти средства, приходит погашения кредита. … В главе 7 Закона «Об ипотеке » сказано
Преодолев вето Президента РФ Федеральное собрание РФ приняло Федеральный Закон , подписанный Президентам РФ 21 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости )».*
Гражданский кодекс существенно развил правовое регулирование закона , посвятив ему около 30 статей, и закон РФ "Об ипотеке " (от 24 июня 1998 г.) действует в части, не противоречащий ГК РФ. Подобно другим способам обеспечения, залог без основного обязательства...
28 февраля 1996 года вышел Указ Президента РФ “О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования ”. 9 июля 1998 года Советом Федерации одобрен Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости )”.
Залогодержа-тель по договору об ипотеке имеет право на предъявление виндикационного иска, даже не смотря на то, что предмет ипотеки не находился и не должен был находиться у него (п.3 ст.33 Закона об ипотеке ).
Ипотека : условия кредитования . Погашение кредита при ипотеке . … Ипотека и ипотечный кредит . … Подтвердил Закон об ипотеке и то, что ипотека может возникать как в силу договора, так и на основании федерального закона .
ГК предусматривает дополнение норм о залоге положениями закона об ипотеке (п.2 ст.334 ГК) и Закона о регистрации прав на недвижимость . … 2. До принятия закона об ипотеке залог недвижимого имущества регулируется нормами ГК.
Залог земельных участков (ипотека ) регулируется земельным и гражданским законодательством, а также специальным Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости )» 1998 г.
Правовое пространство России в области иностранных инвестиций составляют федеральные законы «О залоге » и «Об ипотеке ». Закон «Об ипотеке » дополняет закон «О залоге » применительно к долгосрочным кредитам .
Советская власть отменила собственность на землю, что прекратило существование ипотеки . Новый виток в развитии ипотеки был дан в начале 90 – х гг. после принятия “Закона об ипотеке ”. Стали появляться первые ипотечные банки.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека ) регулируется законом об ипотеке . Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости ...
Последние добавления:
Если компании нужно вывести часть имущества из залога, воспользуйтесь нашими рекомендациями, чтобы подготовиться к переговорам с кредитором – проанализировать ситуацию и определить аргументы, которые позволят обосновать вашу позицию. Они также подскажут, как организовать встречу с представителями банка.
Если компания собирается продать заложенное имущество или передать в залог другому банку, подготовьтесь к переговорам с нынешним кредитором. Предварительно оцените, удастся ли вывести нужные активы из залога, не предложив замену. Убедить кредитора легче, если компания частично погасила долг или не использовала кредит полностью и не планирует выбирать до конца.
Как подготовиться к переговорам с банком об изменении залога
Прежде чем обращаться в банк с просьбой изменить залог, оцените, есть ли у кредитора основания согласиться. Если да – подготовьте аргументы. Для этого предстоит:
- оценить, насколько обеспечен кредит;
- и оценить, какая доля приходится на имущество, которое хотите забрать;
- рассмотреть структуру кредитов компании в динамике. Определить, какую долю составляет задолженность в банке, в котором собираетесь изменить залог. Проанализировать условия всех кредиторов;
- изучить требования банка к заемщику, в том числе ковенанты. Установить, насколько аккуратно компания их исполняет;
- определить, что можно предложить кредитору взамен имущества, с которого нужно снять обременение.
Оценить обеспеченность кредита. Выясните, на сколько процентов обеспечили залогом кредит, – разделите залоговую стоимость имущества на остаток основного долга по кредиту и умножьте на 100 процентов. Узнайте требования кредитора к минимально допустимой обеспеченности кредита. Если у вашей компании она на нижнем уровне, скорее всего, не удастся вывести часть имущества из залога без замены. Если выше – стоит пробовать уменьшить залог. Шансы договориться с банком высоки, если кредит обеспечен на 110 процентов и более.
Формула. Расчет коэффициента достаточности залогового обеспечения
Проанализировать структуру залога . Определите долю каждого вида обеспечения в общей стоимости залога. Чем меньше доля имущества, которое хотите вывести из-под обременения, тем легче договориться с банком. Если доля – 20 процентов и более, проанализируйте, что компания может предложить банку взамен.
Изучить структуру долгов компании и условия кредиторов . Выясните размер ссудной задолженности своей компании в банке, из которого хотите вывести залоговое имущество, и у прочих кредиторов. Проанализируйте данные в динамике – не менее чем за последний год в детализации по кварталам.
Если задолженность в банке, где собираетесь уменьшить залог, снижается в абсолютном выражении, то стоит настаивать на сокращении обеспечения. Если долг растет или остается на прежнем уровне, то, вероятнее всего, залог не удастся вывести. В лучшем случае банк уступит один-два недорогих объекта, которые компания сможет продать третьим лицам.
Проанализируйте условия других кредиторов. Если они выгоднее, используйте это как аргумент в переговорах об уменьшении залога.
Убедиться, что компания выполняет требования банка к заемщику . Проанализируйте , в том числе ковенанты. Убедитесь, что предприятие выполняет их. Если это не так, у банка есть формальный повод отказаться менять залог. Исходя из требований кредитора к заемщику определите дополнительные доводы для переговоров об уменьшении залога. По итогам анализа подготовьте презентацию для переговоров с сотрудниками банка. Ухудшившиеся показатели, данные, которые говорят не в пользу уменьшения залога, не включайте в нее.
Как организовать переговоры с банком об изменении залога
Если , чтобы договориться об уменьшении залога по кредиту, сначала сообщите о своих намерениях менеджеру, с которым вы взаимодействуете по вопросам кредитования. Это может быть клиентский менеджер, кредитный специалист и т. п. – в зависимости от иерархии конкретного банка. Напишите официальное письмо на имя руководителя банка. Укажите, какие объекты компании нужно вывести из залога, и напишите обоснование – несколько аргументов, предположим, снижение ссудной задолженности, высокий уровень обеспеченности кредита.
Дайте банку одну–две недели на то, чтобы проанализировать ситуацию: определите самостоятельно, сколько ждать, в зависимости от того, насколько срочно компании нужно освободить имущество от залога. При этом периодически напоминайте о своем вопросе менеджеру. Если банк не назначает встречу, инициируйте ее сами. Выясните, кто будет присутствовать со стороны банка: должность и полномочия сотрудника, или сообщите банку изначально, с кем хотите обсудить свой вопрос.
Желательно, чтобы компанию на переговорах представляли лица, соответствующие по должности сотрудникам банка. Так, если со стороны банка присутствуют кредитный менеджер, начальник отдела кредитования, отправьте на встречу начальника экономического отдела, допустимо участие финансового директора. Если банк представляет руководитель, то со стороны компании на переговорах должен присутствовать финансовый директор и по возможности генеральный директор. Если у вас небольшая компания, которая относится к малому бизнесу, лучше, чтобы на переговорах присутствовал собственник.
Подготовлено по материалам
В период финансового кризиса страдают не только частные заемщики, вынужденные отдавать банкам полученное имущество в качестве обеспечения по полученным кредитам. Множество затруднений возникает и у юридических лиц. Проблемы связаны с тем, что в контексте нынешней экономической ситуации активы компаний теряют в цене. Рассмотрим пути разрешения возникающих сложностей.
Оковы для банка
Получить деньги взаймы всегда было непросто. И дело даже не в том, что у финансового учреждения может не хватать свободных денежных средств. Просто кредит для банка по объективным причинам является рискованным вложением средств. Но рискует-то он деньгами клиентов, которыми те хотели заплатить за сотовую связь или, например аренду офиса. Поэтому за выдачей этих средств государство в лице Центрального Банка Российской Федерации следит неутомимо.
Итак, для выдачи кредита на благие цели бизнеса одного желания недостаточно. Кредитный комитет и правление банка по рукам и ногам «повязаны» многочисленными инструкциями ЦБ РФ. Эти правила и инструкции для кредитных учреждений все равно, что Налоговый кодекс для коммерческих организаций - только строже.
Обратите внимание: кредитные договоры могут содержать пункт о досрочном возврате кредита при ухудшении финансового состояния фирмы.
Вас оценят
Согласно вышеуказанным нормам, коммерческий банк может выдать кредит кому угодно, хоть компании-банкроту, но риски при этом полностью берет на себя. Однако не в неограниченном количестве. Для чего это делается? Дело в том, что кредитные учреждения работают в основном с депозитными вкладами физических и юридических лиц, а также с деньгами организаций, которые имеют расчетные счета и проводят через банки свои безналичные платежи контрагентам. Кроме этого, в распоряжении банка имеются собственные, заработанные деньги - неинвестированная прибыль. И если у него своих собственных денег и привлеченных плановых депозитов недостаточно, то кредит он будет выдавать из чужих заемных средств или просто из чужих денег.
Невозвращение же кредита обернется неисполнением требований клиентов, а это уже означает актуальное банкротство кредитного учреждения со всеми вытекающими отсюда арбитражами и очередями кредиторов. Поэтому банки в соответствии с Инструкцией ЦБ от 26 марта 2004 г. № 254-П и проводят жесткую оценку финансового состояния заемщика на предмет создания надлежащего резерва по выдаваемой ссуде.
Кредитный потолок
Резерв может принимать значения от 1 до 100% от выданной ссуды, и цифра эта зависит от финансового положения фирмы-кредитополучателя. Размер созданного резерва уменьшает собственный капитал банка, а от величины последнего, в свою очередь, зависит максимальный размер кредита, который тот может выдать отдельно взятому заемщику. Предельный объем кредита не может превышать 25% величины собственного капитала финансовой организации.
В силу залога кредитор по обеспеченному им обязательству (залогодержатель) имеет право в случае его неисполнения получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами должника, за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).
С калькулятором
Рассмотрим пример. Итак, собственный капитал банка равен 1 млрд. рублей. Организация обратилась за получением кредита в размере 100 млн. рублей. В зависимости от финансового состояния заемщика резерв может быть равен 1%, 21% или, например, 100%. То есть собственный капитал может быть уменьшен на 1 млн., 21 млн. или 100 млн. соответственно. В последнем случае максимальный размер ссуды по любому заемщику может быть равен не более (1 000 000 000 - 100 000 000) × 25% = 225 000 000 руб. Значит, если у банка уже есть выданные займы на сумму, например, 250 млн. руб., то он вынужден будет требовать их погашения от заемщиков до размера не менее 225 млн. руб. Что скажут клиенты о таком кредитном учреждении? А скажут они одно - банк ведет нерентабельную и рискованную кредитную политику, несвоевременно исполняет требования ЦБ РФ, а, значит, жить ему осталось недолго. Следовательно, нужно немедленно оттуда бежать.
Размер залога
Поэтому любой банк скрупулезно выбирает заемщика, дабы кредитовать его с минимальным риском и формированием минимально возможного резерва - вне зависимости от субъективного отношения банкиров к потенциальному клиенту. Естественно, за соблюдением нормативов неусыпно следит ЦБ РФ в лице своих надзорных подразделений. Ключевым моментом для определения возможности выдачи кредита служит оценка его залогового обеспечения.
Напомним, что согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником последнего получить возмещение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. Обратите внимание, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (ст. 337 ГК РФ).
Итак, вернемся к залоговому обеспечению. Чем оно больше, тем лучше, и если даже вдруг заемные средства вернуть не удастся, то реализованный залог с лихвой покроет издержки банкиров по его продаже.
Отсюда и требование - в идеале обеспечение должно составлять не менее чем 120-130% от суммы выдаваемого кредита. Кроме этого, предполагаемый предмет залога должен быть застрахован от любых сюрпризов, которые могут привести к потере его срочной ликвидности. К слову, это требование является одним из важнейших условий кредитного договора.
Недоступный залог
Снижение стоимости недвижимости, которая выступает в качестве обеспечения по кредиту, имеет противоречивую основу. Для владельца данного залога конечно имеется высокий риск, ведь в крайнем случае банк может залог и «отобрать». В то же время, как показала последняя практика, многие кредитные организации, которые хотели наложить взыскание на обеспечение по займу, потерпели фиаско. Им так и не удалось компенсировать потери по выданным займам. Проблемы заключались в кредитных договорах, многие положения которых у большинства банков весьма схожи. Эксперты опасаются, что подобные прецеденты могут принять массовый характер.
Предмет залога
Сегодня, во время тяжелейшего финансового кризиса, не все ценности сохранили свою стоимость. Наиболее характерный пример - это стремительно дешевеющая недвижимость, которая раньше была всегда в цене. Собственно говоря, вообще непонятно, сколько она на самом деле стоит и кто будет в состоянии ее купить за предложенную цену. А ведь недвижимость - это наиболее распространенный предмет залога при получении банковского кредита. Так было всегда, поскольку, во-первых, она постоянно дорожала, что успокаивало банкиров - дескать, основная сумма долга уж точно вернется. Во-вторых, на данный актив очень просто наложить обременение по реализации - достаточно внести соответствующие записи в документы о праве собственности на объект недвижимости. Сделать это, к примеру, с партией импортных спортивных костюмов совершенно невозможно.
По простоте обременения с недвижимостью могут сравниться только транспортные средства, где соответствующие ограничения на отчуждения легко закрепить. Правда, этот актив со временем не дорожает, а, напротив, стремительно падает в цене. А теперь представьте себе, что предмет залога вдруг двукратно подешевел? Разберемся, как могут развиваться события в данном случае.
Источник информации
Откуда же банкиры узнают о том, что залоги их кредиторов уже практически ничего не стоят? (Кроме, разумеется, средств массовой информации, на мнение которых опираться ненормативно). Оказывается, такие сведения им может предоставить отчетность коммерческой организации, регулярно предоставляемая в банк для того, чтобы тот рассчитывал специальные коэффициенты, характеризующие финансовое состояние заемщика. Стандартный кредитный договор предусматривает ежеквартальное представление некоторых форм бухгалтерской отчетности с отметкой об их принятии ИФНС. По бухгалтерскому балансу специалисты кредитного отдела отслеживают состояние активов и обязательств организации, по отчету о прибылях и убытках они могут судить о тенденциях в изменении уровня рентабельности деятельности компании, по другим формам они могу отследить динамику изменения денежных потоков.
Теперь перейдем к тем активам, которые чаще всего и становятся предметом продуктивного залога, а именно к недвижимости и крупным производственным механизмам - основным средствам коммерческих организаций.
Переоценка ценностей
Коммерческая организация может не чаще одного раза в год (на начало отчетного года) переоценивать группы однородных объектов основных средств по текущей (восстановительной) стоимости. Об этом говорит нам п. 15 ПБУ 6/01, утвержденного приказом Минфина РФ от 30 марта 2001 г. № 26н «Об утверждении положения по бухгалтерскому учету «учет основных средств» ПБУ 6/01».
В Методических указаниях по бухгалтерскому учету основных средств, утвержденных Приказом Минфина России от 13 октября 2003 г. № 91н, подробно изложен порядок переоценки ОС и дано понятие текущей (восстановительной) стоимости. Под последней понимается сумма денежных средств, которая должна быть уплачена организацией на дату проведения переоценки в случае необходимости замены какого-либо объекта. Согласно этим методическим указаниям, при определении стоимости объекта может быть использована следующая информация:
- данные на аналогичную продукцию, полученную от организаций-изготовителей;
- сведения об уровне цен, имеющиеся у органов государственной статистики, торговых инспекций и организаций;
- сведения об уровне цен, опубликованные в средствах массовой информации и специальной литературе;
- оценка бюро технической инвентаризации;
- экспертные заключения о текущей (восстановительной) стоимости объектов ОС.
Таким образом, можно считать, что налогоплательщику предоставлена возможность дать объективную оценку своим активам, практически оценив их по рыночной стоимости. Это конечно правильно, но для организации-заемщика не очень хорошо, поскольку переоцениваются как раз объекты, находящиеся в залоге у банка. Поэтому подумайте - а так ли нужно утверждать альтернативу переоценке активов в учетной политике организации в период столь жесткого финансового кризиса? Ведь Положение 6/01 дает право, но не утверждает обязанность.
Максимальный размер кредита не может превышать 25% величины собственного капитала кредитной организации.
Залог, да не тот
Итак, посмотрим, что же происходит, когда залог действительно обесценивается, и обе стороны - банк и заемщик - признают это как свершившийся факт.
Сначала кредитное учреждение поверит, хватает ли залогового обеспечения, чтобы не пересматривать сумму резерва по выданному кредиту в сторону ее увеличения - с 1 до 100%, например. Если сделать это все-таки придется, то банк должен посмотреть, насколько сильно в этом случае «страдают» основные банковские показатели, и не придется ли дробить ранее и возвращать ранее выданные кредиты. Банк будет вынужден так поступить, иначе «За неоднократное нарушение нормативов и предписаний ЦБ РФЕ» у него просто отзовут лицензию.
Если такой результат предсказуем, то банк предложит следующее: вернуть сумму выданного кредита досрочно в связи со сложившимися форс-мажорными обстоятельствами. Является ли обесценение предмета залога форс-мажором? Такой пункт наверняка записан в кредитном договоре, поэтому деньги придется вернуть досрочно. В противном случае банк подаст в суд - ведь свои интересы для него важнее.
«Нарастить» обеспечение
Банк также может предложить заемщику увеличить сумму залога и таким образом покрыть его дефицит. Тут уже заемщику предстоит решать - стоит ли мобилизовать дополнительные ресурсы, и есть ли они у него вообще? Скорее всего, и кредитную, и коммерческую организацию ждет арбитраж, а при наличии соответствующего пункта в договоре заемщика и банка судьи примут сторону последнего. В свою очередь это приведет к заверению ваших отношений с финансовой организацией. Кредитное учреждение тем самым страхуется от невыполнения всех необходимых мер по возврату выданного кредита, и даже при его невозврате в случае признания должника банкротом по суду сможет преспокойно списать долг на расходы, не увеличивая свой собственный невозвратный кредитный портфель и не портя свои нормативы.
Можно, и даже нужно
Возникает вопрос: а может ли банк самостоятельно пересчитать стоимость залога при его очевидном изменении в сторону уменьшения? На наш взгляд, именно так и произойдет, поскольку в функции кредитного комитета входит не только первоначальная оценка финансового состояния заемщика на этапе принятия решения о выдаче кредита, но и дальнейшее наблюдение за финансовым состоянием клиента в процессе кредитования и возврата долга.
Тут очень кстати всплывает еще один пункт кредитного договора, не являющийся никоим образом форс-мажором. Он предусматривает досрочный возврат кредита при определенном ухудшении финансового состояния заемщика, масштабы которого определены договором. Снижение стоимости активов, особенно если они являются предметом залога - очевидный повод для принятия подобного решения. Разумеется, последнее тоже можно оспаривать в арбитражном суде. В этом случае недавним партнерам придется запастись максимально подробными расчетами и оценками предмета того самого вожделенного предмета залога, который еще вчера казался таким надежным и ликвидным.
Дмитрий Васильев
Екатерина Чумаевская, заместитель директора департамента розничного бизнеса ОАО МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК
На фоне последних событий банки уже не предлагают долгосрочные кредиты. Нельзя сказать, чтобы кредитные организации полностью свернули программы кредитования. Они придерживаются ранее выбранных стратегий, просто более четко их формулируют, концентрируясь на наиболее интересных сегментах. В частности МКБ ориентируется на Small and Middle Enterprises (SME), то есть на малый и средний бизнес. При этом к первой категории банк относит фирмы с объемом годовой выручки до 180 млн. рублей, а ко второй - до 1 млрд. рублей. Таким образом, кредитное учреждение четко обозначило сегмент, на финансирование которого готово выделить средства.
Как и в целом в банковской сфере, стоимость привлечения ресурсов для МКБ возросла, как следствие, произошло увеличение ставок в сегменте малого и среднего бизнеса в среднем на 4-5 пунктов. Сроки кредитования при этом сократились до двух лет. Впрочем, это вполне закономерные корректировки, поскольку докризисных предложений на рынке сейчас вообще нет. Ведь любой банк планирует собственную доходность, эффективность и собственную цену привлечения и выдачи. Если делать это себе в убыток, то рано или поздно коммерческая организация придет в упадок.
Система работы с заемщиками также претерпела некоторые изменения. Например, МКБ отказался от кредитов на бизнес с оформлением на физическое лицо, теперь открытие расчетного счета по кредитам в суммах от 1 млн. рублей обязательно.
Хотя в целом можно сказать, что основные критерии оценки заемщиков остались прежними. Например, сохранились следующие обязательные условия: местонахождение бизнеса заемщика - только в регионах присутствия банка, обязательный выезд на место ведения бизнеса с целью проведения полного анализа финансово-хозяйственной деятельности, проверки наличия и оценки залогового обеспечения. Потенциальные заемщики это:
- юридические лица или ИП;
- срок официальной регистрации не менее трех месяцев и фактического ведения бизнеса не менее шести месяцев.
Потенциальные заемщики это, как правило, предприятия сферы потребления - торговые фирмы, поставщики услуг, производственные компании - средние и малые компании.
В качестве обеспечения по кредиту принимаются в равной мере как активы самого предприятия-заемщика, так и активы третьих лиц. Безусловно, в сегодняшних нестабильных условиях обеспечение по договору также тщательно оценивается банком. При расчете и установлении лимитов кредитования изначально банк ориентируется на реальные поступления от выручки и реальную прибыль предприятий, которые будут являться источниками погашения задолженности перед банком.
С момента поступления кредитной заявки в банк до момента предоставления кредита внутренним регламентом банка установлен срок до семи календарных дней. При первоначальном обращении потенциальный заемщик предоставляет пакет документов, в который входят: заявка на кредит, содержащая параметры предполагаемой кредитной сделки, и описание возможного залогового обеспечения. Поступившая кредитная заявка рассматривается службой безопасности банка, затем поступает к кредитному специалисту, который оперативно связывается с потенциальным заемщиком и согласовывает выезд к клиенту для проведения финансового анализа. Оформленное кредитным специалистом заключение о возможности кредитования выносится на рассмотрение уполномоченным лицам по принятию кредитных решений и, в случае согласования параметров кредитования, предоставляется кредит.
Сергей Зобов, менеджер проекта Loans.Cbonds
Сегодня сам факт получения средств в той или иной форме можно считать большим достижением и успехом компании-заемщика. Многие банки устанавливают запретительные ставки, анализ которых потерял всякий смысл. Понятие «кредит на выгодных условиях» фактически перестало существовать, поскольку любой кредит на «разумных» условиях можно считать выгодным. Например в декабре одна из крупнейших российских государственных компаний привлекла кредит в государственном же банке под процентную ставку MosPrime + 4%. MosPrime - (Moscow Prime Offered Rate) это усредненная процентная ставка межбанковского кредитного рынка, по которой банки занимают рублевые кредитные средства, внутренний российский показатель, аналог зарубежного LIBOR. Так вот данный показатель находился на уровне 20%, то есть компания привлекла займ по ставке 24%. Если на таких условиях выдаются кредиты крупнейшим российским организациям, чья платежеспособность не вызывает сомнений, что уж говорить о менее солидных заемщиках. Впрочем, какие либо ориентиры для малого и среднего бизнеса в принципе потеряны. Все определяется наличием средств у конкретного банка и его желанием кредитовать конкретного заемщика. Таким образом, кредитный рынок превратился из рынка заемщиков в рынок кредиторов. Теперь последние крайне осмотрительно выбирают контрагентов, с которыми хотят работать, и предлагают соответствующие их представлениям о клиенте условия.
Необходимо также сказать об объемах привлечения средств. Дело в том, что рынок прямых кредитов не является публичным, поэтому и данные по его объемам не доступны. В то же время сделать необходимые выводы можно по рынку синдицированных кредитов, который является промежуточной ступенью между рынком прямого кредитования и рынком долговых бумаг, и полностью публичен. По информации портала Loans.Cbonds.info за декабрь и половину января в России завершено привлечение синдицированных кредитов на сумму около 870 млн. долларов США, притом что среднемесячный показатель привлечений в 2008-м г. составлял около 4.5 млрд. долларов. Другими словами, сегмент синдицированного кредитования сократился в последние месяцы в разы, и эту закономерность можно с большой долей уверенности экстраполировать и на прямые кредиты.
Альтернативных вариантов привлечения средств становится все меньше. Это суровая реальность наступившего года.
Для большинства средних и малых компаний остаются такие способы, как продажа части бизнеса или привлечение средств акционеров. Также определенные надежды возлагаются на такие международные институты, как Европейский банк реконструкции и развития и Международную финансовую корпорацию, которые продолжают свою кредитную деятельность и в период кризиса. Для крупных компаний основной альтернативой на данный момент является государственная помощь, а также вексельные программы и программы биржевых облигаций.
Оценивая перспективы кредитного рынка, мы ожидаем, что уже во втором полугодии 2009 г. начнется постепенное «размораживание» межбанковских отношений, что приведет к постепенному восстановлению кредитных механизмов. В любом случае, ни одна экономика не может существовать без кредитных средств. А когда есть спрос, будет и предложение. Вопрос лишь в его форме.
Ввиду того, что вопрос о наличии оснований для избрания меры пресечения рассматривается по каждому уголовному делу, принятие решения о применении меры пресечения и его процессуальное оформление следует рассматривать в качестве самостоятельного этапа стадии предварительного расследования. Этот этап начинается непосредственно после привлечения лица в качестве обвиняемого. Его содержание составляют изучение и анализ фактических данных с позиции наличия оснований к избранию в отношении обвиняемого конкретной меры пресечения, принятие решения о применении меры пресечения и процессуальное оформление принятого решения. Названный этап стадии предварительного расследования урегулирован нормами уголовно-процессуального права.
Очевидно, что в результате исполнения рассматриваемого нами закона возрастет в судах количество лиц, в отношении которых будут вынесены необоснованные оправдательные приговоры или прекращены уголовные дела в связи с тем, что доказательства, представленные стороной обвинения в суд, не найдут своего подтверждения в ходе судебного заседания.
В связи с вышеизложенным, важное значение приобретает также момент избрания меры пресечения. Уполномоченное лицо избирает меру пресечения в отношении обвиняемого, т.е. лица, в отношении которого вынесено постановление о привлечении в качестве обвиняемого. Мера пресечения может быть избрана либо одновременно с вынесением постановления о привлечении в качестве обвиняемого, либо до того, как обвинение было предъявлено, либо после предъявления обвинения; либо, наконец, после допроса обвиняемого.
Представляется, что предпочтителен последний порядок: уполномоченное лицо выносит постановление о привлечении в качестве обвиняемого, вызывает обвиняемого, допрашивает его и после всего этого решает вопрос о мере пресечения, уже зная об отношении обвиняемого к предъявленному обвинению и выслушав все объяснения обвиняемого. Это дает возможность уполномоченному лицу наиболее осторожно и вдумчиво подойти к разрешению вопроса о мере пресечения, избрать именно ту меру, которая по обстоятельствам дела действительно необходима.
Еще одно из отрицательных последствий принятия и использования нового закона о залоге как мере пресечения может заключаться в том, что граждане, потерпевшие от преступлений, просто перестанут обращаться с заявлениями о совершенных против них преступлений, впрочем, что многие уже и сейчас это делают.
На наш взгляд, законодатель должен внести изменения в новый закон, в котором следует указать, что залог как мера пресечения может применяться только в отношении тех лиц, которые подозреваются или обвиняются в совершении преступлений небольшой и средней тяжести (ч. 2 и 3 ст. 15 УК).
Достоверность оснований обеспечивается процессуальным порядком доказывания и закрепления в материалах уголовного дела. Соответствие фактических данных предусмотренным законом критериям устанавливается при принятии компетентным органом процессуального акта (постановления, определения, приговора). Его роль состоит в том, что в нем воплощается индивидуальное предписание должного поведения конкретных лиц, интегрируется значение всех фактических данных, влияющих на применение мер процессуального пресечения.
И последнее наше замечание относительно нового закона о залоге как мере пресечения связано с необходимостью учета прав и законных интересов потерпевшего при избрании меры пресечения в отношении подозреваемого или обвиняемого.
Мера пресечения изменяется на более строгую в случае, если обвиняемый ведет себя ненадлежащим образом. Мера пресечения изменяется на более мягкую, если обвинение изменено на менее тяжкое либо степень вероятности ненадлежащего поведения обвиняемого (подозреваемого) становится незначительной. Если вина арестованного лица доказана, он активно помогает следствию, раскаивается, возмещает ущерб, возникает основание для изменения меры пресечения, на несвязанную с содержанием под стражей, до вынесения приговора судом.
Закон не содержит каких-либо ограничений изменения меры пресечения на более или менее строгую при возвращении дела на дополнительное расследование прокурором (ст. 221 УПК РК) или при направлении дела судом прокурору для устранения препятствий его рассмотрения (ст. 237 УПК РК). Изменить меру пресечения может суд или судья, либо лицо, производящее дознание, следователь. Мера пресечения, избранная в ходе досудебного производства следователем, дознавателем может быть отменена или изменена только на основании постановления. Мера пресечения, избранная на основании судебного решения, может быть отменена или изменена только судом.
Потерпевшего, естественно, волнует, как такая мера пресечения как залог способна предотвратить все те негативные обстоятельства, которые указаны в законе как основания для применения этой меры пресечения. Тем более, нас всех должно насторожить то обстоятельство, что в новом законе об использовании залога в качестве меры пресечения не содержится никаких ограничений для ее применения - ни по составам преступлений, ни по личности подозреваемого и обвиняемого (ч. 2 ст. 106 УПК).
По общему правилу, вопрос о применении меры пресечения решается после привлечения лица в качестве обвиняемого. Правильное избрание меры пресечения имеет важное значение для обеспечения надлежащего поведения обвиняемого.
Процессуальный порядок применения, изменения и отмены мер уголовно-процессуального пресечения строго регламентирован законодательством РК. Основания и процессуальный порядок изменения меры пресечения определены в ст. 110 УПК РК. Данная статья устанавливает общее правило отмены (изменения) меры пресечения, суть которого заключается в том, что отменить (изменить) меру пресечения может то должностное лицо или тот орган, которые принимали решение об ее избрании, и в случаях, когда изменяются основания, обусловившие избрание данной меры пресечения. Из этого положения и вытекает соответствующий уровень процессуальной самостоятельности следователя и дознавателя. Существует много различных мнений об уровне процессуальной самостоятельности следователя и дознавателя. В частности некоторые считают, что оговоренные уголовно-процессуальным законом ограничения процессуальной самостоятельности не играют никакой роли, особенно это касается взаимоотношений следователя и прокурора. Вот что по этому поводу пишет известный адвокат А. Кучерена: "Почему я утверждаю, что санкцию прокурора на избрание меры пресечения в отношении подозреваемого следователь может получить без особого труда? Как правило, следователь принимает решение о применении меры пресечения на основании данных, предоставленных ему оперативными работниками. Если они показались ему убедительными, он как бы визирует их и обращается за санкцией к прокурору. А тот, в свою очередь, рассуждает примерно так: раз следователь данные оперативных работников считает убедительными, почему я должен ему не верить? Внимательно изучать эти данные у него нередко нет ни времени, ни желания".
Ни для кого не секрет, что уровень коррупции в обществе достаточно высок. И поэтому нарушения законности могут произойти на любом уровне: следователем, прокурором, судьёй. Вот пример из практики, когда в результате судебного решения об изменении меры пресечения было разрушено уголовное дело.
В связи с этим правильно отмечает И.М. Ибрагимов: "Поскольку у потерпевшего могут быть причины, заставляющие его беспокоиться о своей безопасности, ему не все равно, на свободе или под стражей находится обвиняемый. Именно реальные опасения потерпевшего за жизнь, здоровье и имущество свое и своих близких родственников, должны стать основанием для его права и реальной возможности обжаловать в вышестоящий суд и решение суда первой инстанции о необходимости принятия решения об избрании в отношении обвиняемого меры пресечения в виде заключения под стражу. Мнение потерпевшего по этому вопросу должно быть обязательно учтено с учетом конкретных обстоятельств дела, и не только дознавателем, следователем, прокурором, но и судами, которые заинтересованы в установлении гарантий безопасности участников уголовного процесса и, в первую очередь, безопасности самого потерпевшего". Избрание более строгой меры пресечения возможно при появлении дополнительных обстоятельств, устанавливающих: а) возможность совершения обвиняемым (подозреваемым) процессуального нарушения; б) неспособность прежней меры пресечения обеспечить надлежащее поведение обвиняемого или подозреваемого. Изменение меры пресечения на более мягкую допускается при наличии общих оснований, условий и мотивов ее избрания, когда прежняя более строгая мера пресечения отменяется в связи: а) с отменой вышестоящей инстанцией; б) с отпадением необходимости в применении; в) с отпадением специальных условий. Например, вместо заключения под стражу избирается залог.
Мера пресечения изменяется на другую, более строгую или более мягкую, когда это вызывается поведением подозреваемого или обвиняемого и обстоятельствами дела, определяющими основания и условия применения мер уголовно-процессуального принуждения в виде мер пресечения. Изменение меры пресечения производится по мотивированному постановлению дознавателя, следователя или судьи либо по мотивированному определению суда.
При наличии к тому достаточных оснований мера пресечения может быть изменена на более строгую или на более мягкую мотивированным постановлением (определением) лица или органа, в производстве которого находится уголовное дело.
Копия постановления судьи, следователя, дознавателя или определения суда об изменении меры пресечения вручается под расписку лицу, в отношении которого была изменена мера пресечения. Одновременно с вручением копии постановления (определения) об изменении меры пресечения лицом, вынесшим данный процессуальный документ, разъясняются право и порядок его обжалования. Процессуально изменение меры пресечения залога на иную оформляются соответствующими постановлениями. Закон не указывает прямо об обязанности вручения обвиняемому или подозреваемому копии постановления или определения об изменении или отмене меры пресечения. Статья 101 УПК РК обязывает должностных лиц вручать постановление или определение об избрании меры пресечения лицу, в отношении которого оно было вынесено, а по просьбе защитника или законного представителя предоставлять постановление или определение и им. Таким образом, есть определенные основания, обязывать соответствующих должностных лиц вручать копию постановления или определения об изменении или отмене меры пресечения. В случае уклонения подозреваемого или обвиняемого от явки по вызову суда или совершения им нового преступления, мера пресечения изменяется на более строгую (домашний арест или заключение под стражу).
Поэтому законодатель поступил бы справедливо, если бы в новой редакции закона обязал бы суд при принятии решения об избрании меры пресечения в виде залога выяснять об этом мнение потерпевшего. И такое добавление, на наш взгляд, необходимо внести в ст. 106 УПК о залоге как мере пресечения.
Таким образом, на наш взгляд, новый закон о залоге как мере пресечения нуждается в серьезной доработке и исправлении. Без этого трудно рассчитывать на его эффективное применение в следственной и судебной практике. Таким образом, залог - мера пресечения посягает не столько на личность, сколько на имущество обвиняемого (залогодателя), ограничивает не столько личные, сколько экономические права. Он не лишает обвиняемого физической возможности скрыться либо иным образом уклониться от органов расследования и суда - он связывает его свободу действий угрозой имущественных потерь. Применением этой меры пресечения он вынуждается к неуклонению боязнью, страхом имущественной ответственности своей или залогодателя.
Как известно, с 1 июля 2014 года вступили в силу изменения в Гражданский кодекс РФ, коснувшиеся положений о залоге, уступке права требования и перевода долга. Сегодня указанные поправки не нуждаются в дополнительном анонсировании и исследовании, спустя полгода судебная практика выполнила эту задачу в полном объеме и правоприменитель может спокойно опираться на выведенные закономерности.
Наряду с существующей позицией гражданского законодательства - защитой интересов залогодержателя практика открывает реальные возможности законного и недобросовестного высвобождения имущества из-под залога. Конечно, передача имущества в качестве способа обеспечения еще не означает запрета на его полное распоряжение, да и сам залогодержатель не накладывает никаких ограничений, и предмет залога, в принципе, может быть реализован залогодателем. Тем не менее извечный вопрос защиты собственных вещных прав, вопрос оптимизации расходов заставляет залогодателя лавировать между нормами права о залоге.
В ситуациях, связанных с обращением взыскания на предмет залога, как залогодателю, так и залогодержателю будет полезным обратить внимание на следующие примеры судебной практики.
При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного акта, Арбитражным процессуальным кодексом РФ установлена возможность отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, изменения способа и порядка его исполнения. Предмет залога на момент исполнительного производства может быть высвобожден в случае, если залогодателем будут представлены доказательства, свидетельствующие о погашении долгового обязательства иным способом.
Пример из практики: ответчик (должник, залогодатель) обратился в суд с заявлением об изменении способа и порядка исполнения судебного решения, указав, что решение суда по настоящему делу по состоянию на 10.10.2014 не исполнено в части 131 496 рублей, что несоразмерно стоимости залогового имущества, на которое суд обратил взыскание (залоговая стоимость имущества составила 11 488 800 рублей).
Суд в удовлетворении заявления об изменении способа и порядка исполнения решения отказал, мотивируя следующим. Изменение способа и порядка исполнения решения в части обращения взыскания на залоговое имущество, принадлежавшее ответчику, может существенно затруднить исполнение решения суда или сделать его невозможным в случае высвобождения данного имущества из-под обременения и дальнейшей возможной его реализации должником. Доказательств возможности погашения оставшейся задолженности по решению суда ответчиком не представлено. Заявитель допустил ошибку, не представив доказательств, указывающих на возможность погашения задолженности иными способами, а также не использовал указанные доводы до момента вынесения решения по делу (Определение Арбитражного суда Ростовской области от 18.12.2014 N А53-23327/13).
При обращении взыскания на залоговое имущество ответчик-залогодатель имеет право доказать обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества. Размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога. Как правило, поэтому доводы залогодателей о несоразмерности требования остаются без рассмотрения, за исключением некоторых случаев.
Пример из практики: общество обратилось в суд с иском, одно из требований которого - взыскание денежных средств, перечисленных истцом в счет обеспечения обязательств по государственному контракту. Решением суда указанные требования удовлетворены в полном объеме. Не согласившись с выводами суда первой инстанции, ответчик подал апелляционную жалобу, в обоснование которой указал, что судом не дана надлежащая оценка контракту и содержащемуся в нем условию о возврате сумм обеспечительного залогового платежа. Суд апелляционной инстанции установил, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется, указав при этом следующее. Между сторонами был заключен государственный контракт на поставку товаров, в качестве способа обеспечения истцом были перечислены денежные средства. В связи с неисполнением обществом (истцом) обязательств контракт был расторгнут, с общества была взыскана неустойка, сумма залога ответчиком в добровольном порядке не возвращалась. Суд пришел к выводу, что оснований для обращения взыскания по неустойке на переданные в залог денежные средства судом установлено не было, а сумма удерживаемого залога явно несоразмерна требованию ответчика (неустойке). Освобождение судом ответчика от обязанности возвратить сумму залога в связи с расторжением контракта означало бы возникновение у ответчика неосновательного обогащения, что является недопустимым, а также свидетельствовало о применении к истцу двойной ответственности за нарушение одного и того же обязательства за один и тот же период (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.03.2015 по делу N А40-141966/14).
В ситуациях, когда стоимость заложенного имущества значительно превышает сумму долговых обязательств, а ответчик имеет возражения по поводу обращения взыскания на все имущество, суд может прийти к выводу об удовлетворении требований истца путем обращения взыскания на часть объектов заложенного имущества. При этом залогодатель должен доказать, что денежных средств, вырученных от продажи части заложенного имущества, будет достаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, а также представить документы, подтверждающие рыночную стоимость отдельных движимых или недвижимых вещей, на которые залогодателем предлагается обратить взыскание (Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге").
Пример из практики: банк обратился к обществу с иском об обращении взыскания на предмет залога - три объекта капитального строительства и земельный участок и установлении начальной продажной цены спорного имущества. Изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении требования только в части по следующим основаниям: общая залоговая стоимость имущества, согласно договору, составляла 5 173 500 руб.; в соответствии с представленным в материалах дела отчетом об оценке рыночная стоимость предмета залога составляла 25 150 000 руб. Таким образом, рыночная стоимость предметов залога в совокупности значительно превышает размер исковых требований банка, тогда как взыскание производится за счет заложенного имущества в пределах суммы долга. При таких обстоятельствах удовлетворение требований истца возможно путем обращения взыскания на часть объектов недвижимого имущества с залоговой стоимостью, равной долгу (решение Арбитражного суда Республики Тыва от 17.03.2015 N А69-3652/2013).
Особого внимания заслуживают доводы о несоразмерности требований залогодержателя в делах о банкротстве. В указанной ситуации имущество представляет особую ценность для оставшихся конкурсных кредиторов, залоговый кредитор имеет ряд преимуществ и, по сути, противопоставлен остальным кредиторам. Поэтому в высвобождении части имущества из-под залога и включении его в основную конкурсную массу заинтересованы все, кроме залогодержателя.
Добросовестное приобретение залогового имущества со дня вступления поправок в положения Гражданского кодекса о залоге, об уступке требований и о переводе долга стало являться самостоятельным основанием для прекращения залога в силу прямого указания на то пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ. Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге" более точно излагает данную позицию, указывая следующее. Не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога. При этом суды должны оценивать обстоятельства приобретения заложенного имущества, исходя из которых покупатель должен был предположить, что он приобретает имущество, находящееся в залоге. В частности, суды должны установить, был ли вручен приобретателю первоначальный экземпляр документа, свидетельствующего о праве продавца на продаваемое имущество (например, паспорт транспортного средства), либо его дубликат; имелись ли на заложенном имуществе в момент его передачи приобретателю знаки о залоге.
Указанные нововведения нашли отражение в уже сложившейся судебной практике. В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" положения в отношении добросовестного приобретателя применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 01.07.2014. В одном из определений Новосибирский областной суд указал следующее: "Залоговое обязательство возникло до 01.07.2014, при этом оно является длящимся и сохранялось как до, так и после указанной даты. Что касается правоотношений, связанных с приобретением заложенного имущества добросовестным приобретателем, то они возникли в день приобретения спорного имущества, то есть после дня вступления в силу вышеназванного Федерального закона, а следовательно, к ним применяются положения пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ, в связи с чем залог прекратился в момент покупки имущества" (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 26.02.2015 по делу N 33-1481/2015 г.).
А вот ссылка апеллянта на добросовестное приобретение имущества в другом апелляционном определении судом отклонена, в связи с тем что покупка спорного имущества была осуществлена до вступления в силу изменений в ст. 352 ГК РФ (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 10.02.2015 по делу N 33-1566/2015).
Ликвидация или признание банкротом юридического лица - должника по основному обязательству влечет прекращение дополнительного обязательства - залога как самого залогодателя, так и лица - приобретателя указанного имущества.
Пример из практики: общество обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к банку о прекращении ипотеки в отношении отдельно стоящего нежилого здания. Суд нашел исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Как было установлено, общество приобрело обремененное залогом здание у организации, которая позже была ликвидирована, указанная ликвидация подтверждается материалами дела. В связи с чем, в соответствии со ст. 408 ГК РФ, обязательства должника - ликвидируемой организации являются прекращенными. Залог является дополнительным по отношению к основному обязательству, любое прекращение основного влечет прекращение дополнительного обязательства. Согласно п. 1 ст. 352 ГК РФ, одним из оснований прекращения залога указано прекращение обеспеченного залогом обязательства. В силу п. 1 ст. 419 ГК РФ обязательство прекращается ликвидацией юридического лица. В связи с тем, что организация-залогодатель - должник был ликвидирована, ее обязательства перед кредиторами были признаны погашенными, у истца возникло право на прекращение обременения в виде ипотеки на вышеперечисленное недвижимое имущество.
Наличие подтвержденного материалами дела предшествующего залога не является основанием для отказа в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество последующего залогодержателя. Казалось бы, такой вывод суда противоречит норме ст. 342 ГК РФ в отношении того обстоятельства, что требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей, но все-таки в некоторых случаях подобное суждение находит себя оправданным. Так, например, суд удовлетворил требования последующего залогодержателя - банка об обращении взыскания на предмет залога и не учел возражения третьего лица - предшествующего залогодержателя, мотивируя это следующим: "Факт заключения ответчиком договора залога и заключение договора последующего залога без согласия первоначального залогодержателя не влечет ничтожность договора, поскольку ст. 342 ГК РФ установлены иные правовые последствия такого нарушения. При таких обстоятельствах факт заключения договора о залоге не является основанием для отказа в удовлетворении иска". При этом данное решение не лишает третье лицо права предъявить в установленном законом порядке иск к ответчику о взыскании долга по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество. В рассматриваемой ситуации третье лицо, по всей видимости, допустило ошибку в том, что не заявило самостоятельного требования в отношении предмета залога, а всего лишь возражало против удовлетворения требований последующего залогодержателя (решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 04.03.2015 по делу N 2-43/2015).
В случае обращения предшествующего залогодержателя в суд после удовлетворения требований последующего залогодержателя требования первого также подлежат удовлетворению. Суд вправе определить и преимущественное право взыскания за указанным лицом, основываясь при этом на прямых указаниях п. 1 ст. 342 и ст. 342.1 ГК РФ об определении момента возникновения залога (решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 15.01.2015 по делу N 2-176/2015).
При рассмотрении дел, связанных с обращением взыскания на залог, важно установить наличие последующих залогодержателей, так как принятое решение может затронуть права и обязанности лица, не привлеченного к участию в деле.
Пример из практики: судебная коллегия считает доводы апелляционной жалобы банка, не привлеченного к участию в деле о нарушении его прав, необоснованными. Заключение договора залога без согласия предшествующего залогодержателя не влечет недействительности такого договора. Вопрос дальнейшей реализации автомобиля регулируется Законом "Об исполнительном производстве". При получении нескольких исполнительных листов пристав определяет, какой залог был первоначальный, и обращает взыскание и перечисляет денежные средства первоначальному залогодержателю. Также положениями ст. 342, 342.1 ГК РФ регулируются соотношение предшествующего и последующего залогов, а также очередность удовлетворения требований залогодержателей. А значит, заочным решением не затронуты права и законные интересы подателя жалобы (Апелляционное определение Пензенского областного суда от 02.12.2014 по делу N 33-2878).
В завершение стоит отметить, что с целью избежания излишних убытков залогодателю стоит обратить внимание на несоразмерность взыскания стоимости заложенного имущества и возможности удовлетворения требований залогодержателя в части. Также рассмотренные примеры дел лишний раз дают понять, что существует множество недобросовестных способов по высвобождению имущества из-под залога: заключение фиктивного договора предшествующего залога, продажа имущества добросовестному приобретателю, ликвидация предприятия и проведение процедур, связанных с банкротством.